Hallituksen esitys pikavippien korkokaton mahdollisesta muuttamisesta 20 prosentista 10 prosenttiin sekä niiden suormarkkinoinnin kieltäminen on mahdollinen ratkaisu Suomen kansan ylivelkaantumisen ja kansantalouden helpottamisesksi koronakriisin keskellä. Tämä mahdollinen muutos tehdään väliaikasesti ja ajatuksena on että se olisi voimassa toukokuun alusta vuoden 2020 loppuun saakka.

Korkokaton muutos ei, mitä todennäköisimmin, tule vaikuttamaan jo olemassa oleviin lainoihin vaan ainoastaan uusiin lainoihin jotka myönnetään esityksen voimaan tulon jälkeen. Nyt kannattaa siis odottaa uuden lainan hakemista kunnes esitys on saatettu voimaan. Suosittelemme kuitenkin niitä henkilöitä joilla jo on lainoja ja luottoja, kilpailuttamaan jo olemassa olevat lainat lainanvälittäjien kautta ja tälla tavoin saada mahdollisuuden matalampaan korkokattoon.

Korkokatto lainanhakijan kannalta

Lainanhakijoille tämä uusi säännös tarkoittaa tällä kertaa edullisempia lainoja kuin aiemmin. Verrattuna vuoden 2019 syyskuussa tehtyihin lakimuutoksiin tämä säännös on huomattavasti edullisempi lainanhakijalle. Lue 2019 tehdyistä muutoksista tästä. Nimelliskorolle asetettava 10% korkokatto voi kuitenkin olla hieman hämäävä, sillä kun siihen lasketaan mukaan maksimi rajoilla olevat kustannukset voi todellinen vuosikorko joissain tapauksissa nousta lähelle 50 prosenttia varsinkin pienemmissä lainoissa. Korkokatto ei siis koske todellista vuosikorkoa joka sisältää lainan kaikki kulut korkojen lisäksi.

Näkyvin parannus lainanhakijalle on varmasti, että lainojen todellisten kulujen näkeminen on huomattavasti helpompaa. Lainanhakijan näkökulmasta lainan saaminen on nyt entistäkin hankalampaa, sillä pankkien luottoriski kasvaa huomattavasti näin paljon matalammalla korolla.  

Pankit tulevat nyt luottotietojen lisäksi selvittämään lainanhakijan maksukykyä yhä tarkemmin ja puntaroimaan tarkasti kenelle lainaa myönnetään ja kenelle ei. Koronakriisi johtaa siihen että pankit aloittavat niin sanotun «kirsikan poimimisen» eli lainan myöntämisen raja nousee erittäin korkeaksi ja lainaa myönnetään ainoastaan harvoille valituille henkilöille. Lainoja ei enää myönnetä henkilöille, joilla jo on paljon lainaa, matalat tulot tai joilla ei ole omaisuutta ja jotka eivät ole oikeilla turvallisilla aloilla töissä. 

Korkokaton vaikutukset

Nopeasti toteutettavan korkokaton vaikutukset ovat arvaamattomat ja se voi jopa pahentaa tilannetta. Uudelta kokrokatolta säästyvät ainoastaan asuntolainat ja autojen osamaksukauppa, joten luottotoiminta pysähtyisi suurelta osin kokonaan. Suuri osa luottokorteista pitäisi myös lopettaa, sillä niiden korko on usein yli 10 prosenttia, mikäli tämä muutos tulisi voimaan kaikille jo olemassaolevilla luotoille ja lainoille. Tämä ei tietenkään vielä ole varmaa ja me uskomme ettei näin käy, koska se johtaisi monen pienemmämn pankin konkurssiin. 

Valtio käyttää koronaviruspandemian aiheuttaman taloudellisen toiminnan hidastumisen ensiapuna velkarahaa. Valtio velkaantuu, jotta se voi pitää yritykset hengissä. Mutta miten kuluttajat voivat pitää yritykset hengissä kun ei ole luottokorttia saatikkaa työpaikkaa?

Yksi asia on ainakin selvä, että 10 prosentin korkokaton myötä maksuhäiriöt lisääntyvät entisestään. Jo syksyllä 2019 voimaan tulleen 20 prosentin korkokaton myötä pidettiin lähes varmana, että maksuhäiriöt lisääntyvät, koska entistä harvemmalle kuluttajalle myönnettiin lainaa. Maksuhäiriöt omat kuten uskottiin lisääntyneet tämän lain muutoksen myötä. Suomessa on tällä hetkellä 390 000 maksuhäriömerkintää.

Kaipaatko lisätietoa koronavirusepidemian vaikutuksesta talouteen?

Voit seuurata ajankohtaista tietoa Valtiovarainministerïon sivuilla tästä.

Kerromme tässä artikkelissa kaiken mitä sinun tarvitsee tietää omien luottietojen tarkastamisesta ja velkarekisteristä. Luottotietorekisteri on Suomen Asiakastieto Oy:n sekä Bisnode Oy:n ylläpitämä palvelu. Löydät kaikkien suomessa asuvien henkilöden luottotiedot, velkarekisteritiedot ja mahdolliset maksuhäiriömerkinnät vaivattomasti näiden ylläpitäjien verkkosivujen kautta.

Bisnode OY

MyBisnode palvelussa voit valvoa omissa tiedoissasi tapahtuvia muutoksia ja asettaa omaehtoisen luottokiellon. Nämä auttavat sinua esimerkiksi suojaamaan itseäsi identiteettivarkauksien ikäviltä seuraamuksilta. Lisäksi voit tarkastaa mitä tietoja sinusta on tallennettu Bisnoden henkilöluottorekisteriin, yritystietokantaan ja yhteystieto- ja henkilömarkkinointirekisteriin.

Omien luottotietojen tarkastaminen on helppoa ja sen voi kerran vuodessa tehdä ilmaiseksi Bisnode Oy:n sivuilla. Seuraa alla olevia ohjeita.

Bisnode OY ohjeet:

1. Avaa Bisnoden omat verkkosivut tästä
2. Tunnistaudu verkkopankkitunnuksillasi
3. Maksa (Ilmainen kerran 12 kuukauden aikana) 
4. Raportti on saatavilla palvelussa 24h maksamisen jälkeen.
5. Voit tarkastella raporttia selaimessa sekä ladata sen itsellesi PDF -muodossa.
   

Suomen Asiakastieto Oy

Suomen Asiakastieto Oy ylläpitää suomessa asuvien henkilöiden velkarekisteriä sekä luottotietorekisteriä. Lataamalla heidä raporttinsa saat tietää kuinka monta kappaletta luottoja ja lainoja on rekisteröity nimiisi ja mikä niiden yhteis

summa on tällä hetkellä. Lisäksi velkarekisteristä saa tiedon siitä koska ensimmäinen ja viimeinen laina tai luotto on sinulle myönnetty. Tähän rekisteriin ilmoitetaan myös jos sinulla on yli 60 päivää myöhässä olevia laskuja. Omien luottotietojen tarkastaminen on helppoa ja sen voi tehdä ilmaiseksi lataamalla lomakkeen Suomen Asiakastieto Oy:n nettisivujen kautta. Seuraa alla olevia ohjeita.

Suomen Asiakastieto Oy ohjeet maksuttomaan palveluun:

1. Siirry Suomen Asiakastieto Oy:n nettisivuille tästä 
2. Täytä sivun ala laidassa oleva lomake ja tulosta se
3. Liitä tarvittava valokopio henkilöllisyuystodistuksesta
4. Lähetä lomake ja liite sivuilla näkyvään osoitteeseen

Miksi luottorekisteriä ylläpidetään?

Suomen velkarekisterien tarkoituksena on antaa pankeille ja rahoituslaitoksille käsitys siitä, paljonko sinulla on olemassa olevia lainoja ja sen perusteella he voivat laskea millainen maksukykysi on lainan hakemisen hetkellä. Velkarekisteristä näkyy kaikki velakasi jotka pankit ovat ilmoittaneet sinne. Tämä ei toistaiseksi ole pakollinen toiminto pankkien puolelta, mutta huomattava määrä suomalaisista rahalaitoksista ilmoittaa asiakkaidensa velat velkarekisteriin. Velkarekisteri on Suomen Asiakastiedon sekä Bisnode Oy:n ylläpitämä palvelu. Kun lähetät pankille lainahakemuksen sinun täytyy aina suostua luottotietojen tarkastukseen. Kun hakemus sitten saapuu käsittelyyn selvittää pankki myös velkatilanteesi juuri velkarekisteristä. Pankki saattaa myös pyytää lisätietoja lainoistasi esimerkiksi verotuspäätöksestä tai esitäytetystä verolilmoituksesta. 

Mitä tietoja luottorekisteristä saa?

Luottotietorekisteristä löydät tiedot siitä mistä merkintä on peräisin, kenelle tietojasi on luovutettu ja kuinka kauan rekisterin merkinnät ovat vielä voimassa. Mikäli sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä, ei rekisteristä myöskään löydy tietoja. Lisäksi luottorekisterin tiedoista näet onko maksuhäiriömerkinnän aiheuttanut velka vielä maksamatta vai maksettu.

Saat myös luottotietorekisteristä tiedon minkä tyyppinen maksuhäiriö on kyseessä. Nämä on ilmoitettu erillaisilla maksuhäiriömerkintä koodeilla. Löydät nämä koodit täältä. Lyhyesti selitettynä ne kertovat minkä tyyppinen merkintä on kyseessä ja kuinka kauan merkintä pysyy luottotietorekisterissä.

Kuinka kauan maksuhäiriö säilyy rekisterissä?

Maksuhäiriö säilyy rekisterissä pääsääntöisesti kahdesta kolmeen vuoteen. Valtaosalla luottotietorekisteriin merkityistä henkilöstä on useita maksuhäiriömerkintöjä. Maaliskuussa 2020 maksuhäriöitä oli luottotietorekisterissä noin 390 000 yksityishenkilöllä. Verrattuna vuoteen 2012 samaan aikaan niitä oli 340 000 yksityishenkilöllä. Maksuhäirömerkintöjen määrä on ollut nousuuntainen siitä lähtien. Bisnoden tilastotietojen mukaisesti uusia luottotietomerkintöjä tehdään kuukausittain mutta selvästi eniten aina tammikuussa ja vähiten aina syys- ja lokakuussa.

Voiko joku muu tarkastaa luottotietoni? 

Kuka tahansa voi tarkastaa luottotietosi, mutta henkilön luottotietojen tarkistaminen edellyttää luottotietolain mukaista syytä. Nämä syyt ovat seuraavat: 

• Luotonmyöntäminen
• Luotonvalvonta
• Perinnän suunnittelu ja velan perintä
• Vuokrasopimus
• Työntekijän tai työnantajan arviointi
• Vastuuhenkilöasema
• Takaus tai pantin anto
• Viranomaisen tiendosaantioikeus
• Sopimusehtojen määrittely 

Pelkkä uteliaisuus siis ei riitä perusteeksi tarkastaa toisen henkilön luottotiedot. Tällainen tarkastus tehdään yleensä luotonmyöntämisen tai vaikka vuokrasopimuksen teon yhteydessä. Luottotietoja haetaan kohteen henkilötunnuksella. Haetun henkilön henkilöllisyys tulee tarkastaa henkilötodistusta kysymällä. Luottotietojen tarkistusta ei voi kieltää, jos lainmukainen peruste on olemassa.

Raportti sisältää seuraavat seikat:

• Henkilötunnus
• Maksuhäiriömerkinnät
• Muut luottohäiriömerkinnät
• Maksuhäiriötyypit
• Velkojat
• Summat
• Yritysyhteydet

Mitä teen jos tiedot ovat väärät?

Kun tarkistat omat luottotietosi velkarekisteristä ja tiedot eivät ole oikeat, ota yhteyttä pankkiisi tai rahoitusyhtiöön joka on myöntänyt luoton sinulle. Tässä ei ole kyse siitä, että velkarekisterit voisivat itse tehdä mitä tahansa muutoksia rekisteriin, koska se ei onnistu. Velkarekisteriot saavat nämä tiedot yleensä perintätoimistojen ja rahoitusyhtiöden kautta. Yleensä kyseessä on jokin näiden ilmoittavien osapuolten kautta tapahtunut virheellinen merkintä tai kyseessä voi olla että olet maksanut velkasi mutta maksu ei jostaion syystä ole rekisteröitynyt saavan osapuolen järjestelmään ajoissa. Tilanne selviää nopeasti, kun otat yhteyttä pankkiisi.

Usein kysyttyä

• Mistä voin tarkastaa luottotietoni?

  
  

  Suomen Asiakastieto Oy:n ja Bisnode Oy:n sivustoilta. Tiedot saat ilmaiseksi. Se on helppoa ja kätevää.

• Miksi luottotietoni tarkastetaan?

  Luottotietoja tarvitaan useaan päätöksentekotilanteeseen. Tarkistamalla nämä tiedot voidaan selvittää henkilön luottokelpoisuus joka pienentää luotonantajan riskiä luottotappioihin. Luottotiedot kertovat henkilön taloudellisesta asemasta, velvollisuuksien ja sitoumusten hoitokyvystä sekä oikeustoimikelpoisuudesta.

• Kuka voi tarkastaa luottotietoni?

  
  

  Sinä itse sekä periaatteessa kuka tahansa voi tarkastaa luottotietosi, mutta henkilön luottotietojen tarkistaminen edellyttää luottotietolain mukaista syytä. Tarkastamalla omat luottotietosi saat myös selville mikäli joku muu on tarkastanut tietosi, koska tarkastus on tehty ja kuka on suorittanut tarkastuksen.

Syyskuun alussa voimaan tulleen lainojen korkokaton lakiuudistus lupasi suitsia pikavippiyhtiöitä ja rajoittaa ylivelkaantumista. Kuluttajasuojalakiin tullut muutos rajoitti kuluttajille myönnettävien lainojen nimelliskorkoa niin ettei se voi nousta yli 20:een prosenttiyksikköön. Rajoitus tehtiin myös muiden lainakustannusten kokonaismäärään, joka ei saa ylittää 150 euroa vuodessa. Jos luotonantaja tai luotonvälittäjä rikkoo uudistunutta lakia, kuluttajalla ei ole velvollisuutta maksaa luoton korkoa eikä muita luottokustannuksia lainkaan.

Suurimmalla osalla pankeista tämä laki muutos ei ole vaikuttanut olemassa oleviin korkoihin koska nimelliskoron taso on ollut alle 20%. Eniten tämä lakimuutos on vaikuttanut pikavippi yhtiöiden toimintaan, joista moni on jo joutunut luopumaan kokonaan pikavippien myöntämisestä. Pikavipit eivät enää ole hyvää bisnestä, jonka vuoksi monet ovat siirtyneet tarjoamaan suurempia lainoja pidemmillä maksuajoilla. 

Korkokatto lainanhakijan kannalta.

Lainanhakijoille uudet säännökset tarkoittavat edullisempia tai saman hintaisia lainoja kuin aiemmin.  Nimelliskorolle asetettu 20% korkokatto voi kuitenkin olla hieman hämäävä, sillä kun siihen lasketaan mukaan maksimi rajoilla olevat kustannukset voi todellinen vuosikorko joissain tapauksissa nousta lähelle 50 prosenttia varsinkin pienemmissä lainoissa. 

Näkyvin parannus lainanhakijalle on varmasti, että lainojen todellisten kulujen näkeminen on nyt huomattavasti helpompaa. Myös maksuajan pidentäminen siirtyy kulusääntöjen piiriin. Lainanhakijan näkökulmasta lainan saaminen on nyt hankalampaa, sillä pankkien luottoriski kasvaa matalammilla koroilla. Osa pankeista on alkanut luottotietojen lisäksi selvittämään lainanhakijan maksukykyä yhä tarkemmin. Lainoja ei enää myönnetä henkilöille, joille mahdollisesti syntyisi vaikeuksia lainan takaisin maksamisessa.

Kuten aiemmin jo mainitsimme, on lainanottajan asema parantunut myös siltä osin, että jos lainanantaja perii liikaa kuluja, ei lainanottajan tarvitse maksaa lainasta kuluja ollenkaan. On kaikkien eduksi, että lainantarjoajat noudattavat näitä lakiuudistuksia ja lainanottajana kannattaa aina pitää kiinni oikeuksistaan, jotta virheitä ei tapahtuisi.

Vertailimme korkoja lainmuutosta ennen ja sen jälkeen.

Syyskuussa voimaan astunut laki vaikutti eniten pieniin lainoihin. Tämä on aiheuttanut paljon ongelmia monelle suomalaiselle. Rajoitukset vaikuttivat vain vähän suurempiin lainasummiin, niin pankeilta kuin muilta rahoituslaitoksilta.

Kuten huomaat korot ovat pienentyneet kaikilla pankeilla mutta hyvin vaihtelevasti. Korko muuttui 16% – 90%. Bank Norwegian:n korkein todellinen vuosikorko pienentyi 16%, kun taas Ferratum:lla, Bluefinance:lla ja Limiitilllä korkein todellinen vuosikorko on pienentynyt kokonaiset 84 – 90%. Pääosin todelliset vuosikorot ovat muuttuneet 20-30%, verrattuna aikaisemmin ne olivat suurimmaksi osaksi 30-50% välillä ja joissakin pankeissa jopa yli 100 prosentin. Alla näet 

Muut lainakulut ovat myös rajoitettu.

Muut lainakulut saavat olla korkeintaan 0,01 prosenttia luoton määrästä tai luottorajasta päivää kohden koko luottosopimuksen voimassaoloajalta. Kulut riippuvat siis lainan määrästä ja laina ajasta. Esimerkiksi 14 päivän 200 euron lainan kulut voivat olla korkeintaan 28 euroa. Mutta jos laina-aika on yli 30 päivää voivat lainan kustannukset olla 5€ päivässä. Kuluttajalla ei siis ole velvollisuutta maksaa lainkaan tätä korkeampia vuosikuluja luotonantajalle koron lisäksi. Luottokustannuksia ei saa periä kuluttajalta ennakolta pidemmältä kuin vuoden ajalta.

Maksuajan pidentämisestä perittävät kulut.

Maksuajan pidentämisestä, ennen saatavan erääntymistä, saa kuluttajalta periä enintään 5 euroa edellyttäen, että maksuaika pitenee vähintään 14 päivällä. Kuluttajalta tällaisista toimista perittävien kulujen yhteismäärä ei saa kuitenkaan ylittää vuodessa 20:tä euroa.

TÄRKEÄÄ MUISTAA:

• Korkokatto ei koske todellista vuosikorkoa
• Vuosikorko voi nousta 50%:iin pienemmissä lainoissa
• Koron lisäksi maksat myös muita kuluja kuten tilinhoitomaksu ja avausmaksu
• Nimelliskorko on eri asia kuin vuosikorko (Lue lisää niiden eroista tästä) 
• Uusi korkokatto ei takaa, että kaikki lainat ovat muuttuneet edullisemmaksi
• Ilmoita hakiessasi aina niin oikeat tiedot tuloistasi ja lainoistasi kuin mahdollista 

Linkkejä:

https://www.finlex.fi/fi/esitykset/he/2018/20180230#idp446089808 (Finlex)

Pohdimme tässä artikkelissa lainojen ja riskien perusteita. Miksi kulutuslainoilla on korkeampi korko
kuin asuntolainoilla? Olemme tehneet tutkimuksen, joka osoittaa muun muassa, että 25%
tutkimuksen opiske lijoista uskoi, että asuntolainojen ja opintolainojen korot ovat korkeammat kuin
luottokorttien. Jopa 57%, eli yli puolet 18-34-vuotiaista ei tiedä eroa nimelliskoron ja efektiivisen
koron välillä. Ihmisten talous tuntemus on saatava nousuun.

Korko heijastaa riskiä, ​​joka pankin on otettava lainan myöntämiseksi.

Korko heijastaa riskiä, ​​jonka pankki ottaa myöntäessään lainaa. Matala riski pankille tarkoittaa, että
pankki voi alentaa lainan korkoa. Kun pankin on otettava suurempi riski lainaa myöntäessään, se
veloittaa korkeamman koron. Lainat, joissa on suurempi riski, on myös korkeampi korko, kuten
vakuudettomissa lainoissa.

Asuntolainat ovat pankille alhainen riski – siksi matalat korot

Asuntolaina on pankille matalan riskin laina, joten asuntolainalla on alhainen korko. Pienin riski, jonka
pankki voi ottaa lainamarkkinoilla, on lainata rahaa asuntoon. Logiikka tämän taustalla on, että kun
otat asuntolainan, pankki ottaa ostamasi asunnon vakuudeksi. Tämä tarkoittaa, että jos et pysty
maksamaan lainaasi, pankki vaatii sinua myymään asuntosi. Joten niin kauan kuin asuntomarkkinat
ovat hyvällä pohjalla suomessa, pankki saa aina lainaamansa rahat takaisin riippumatta siitä, kuinka
huonosti lainaa on maksettu. Riski, jonka pankki ottaa asuntolainaa myöntäessään, on siten
suhteellisen pieni. Siksi asuntolainan korko on alhainen (koska riski on pieni). Nykyään asuntolainan
korko on alle 1,5%. Esimerkiksi S-Pankin tämän hetkinen laskennallinen asuntolainan korko on 0,95 %
(marginaali + 12 kk Euribor).

Mikä laina sopii sinulle parhaiten? Katso lainataulukko
– Mieti tarkasti ennen kuin haet lainaa

Kulutuslainat ovat pankille suurempi riski kuin asuntolainat – siksi niissä on
korkeampi korko

Kulutuslaina on laina ilman vakuutta. Tämä tarkoittaa sitä, että kun pankki myöntää kulutuslainan, se
ei vaadi mitään omistamaasi omaisuutta vakuudeksi tai pantiksi. Näin ollen pankki ottaa suuremman
riskin myöntäessään kulutuslainaa kuin asuntolainaa. Jos kulutuslainaa ottava henkilö ei pysty

maksamaan lainaa, pankki ei voi olla varma siitä, onko kyseisellä henkilöllä lainkaan omaisuutta.
Tämän riskin pankki kattaa veloittamalla korkeamman koron. Asuntolainan korko voi olla 0,95%,
mutta kulutuslainan korko on yleensä 5–20%. Eli paljon korkeampi kuin asuntolaina. Pankin käyttämä
korko riippuu myös siitä, kuinka vakaaksi pankki arvioi hakijan taloudellisen tilanteen. Jos pankki
katsoo, että lainanhakijalla on vakaa talous, hakija voi saada kulutuslainan jopa 5 prosentin korolla.
Jos pankki katsoo, että talous ei näytä ihan niin hyvältä, mutta riittävän hyvältä lainan saamiseksi,
hakija voi saada 20 prosentin koron, koska riski on pankille silloin suurempi. Toisin sanoen pankki
veloittaa korkeamman koron niiltä lainanhakijoilta, joiden taloudellinen tilanne on suurempi
riskitekijä.

Kulutuslainaluettelossamme olevat pankit ovat Opp Finans, joustavat kulutuslainat Komplett Bankilta
pankilla, kulutusluotot Rememberiltä, Santander Consumer Bankin lainat ja lainat Lendo
lainanvälittäjältä.

Kaikkien tulisi tuntea tämä koron ja riskin käsite.

Autolainalla on keskitasoinen riski – alhaisempi korko kuin kulutuslainalla ja
korkeampi kuin asuntolainalla

Autolaina on suurempi riski kuin asuntolaina. Tämän takana oleva logiikka on, että talon arvo yleensä
nousee, kun taas auton arvo laskee suhteellisen nopeasti. Joten autolainalla on pankissa korkeampi
korko kuin asuntolainalla, koska pankin on otettava suurempi riski myöntäessään autolainaa kuin
asuntolainaa. Voit saada autolainan tänään noin 0 -15%.
Useat autokaupat mainostavat 0% korkotarjouksia ilman käsirahaa. Nämä tarjoukset koskevat tosin
pääsääntöisesti uusia autotilauksia, ja ne ovat useasti mallikohtaisia. Vaihtoautoihin myönnettävät
rahoitustarjoukset ovat harvemmin näin hyviä. Vaihtoautojen myyntivalttina käytetään sitä, että
auton ostaakseen ei tarvitse lainkaan käsirahaa. Auton saa omaksi allekirjoittamalla autokaupan
tarjoaman luottosopimuksen. Näissä luottosopimuksissa todelliset vuosikorot vaihtelevat 1% – 15%
välillä.
Autolaina puolestaan ​​on pienempi riski pankille kuin kulutuslaina. Auton arvo laskee suhteellisen
nopeasti, mutta pankille on turvallisempaa ottaa auto vakuudeksi kuin lainata rahaa ilman mitään
vakuutta. Jos asiakas ei maksa lainaa, pankki voi vaatia autoa myytäväksi ja saa tällä tavoin lainatut
rahansa takaisin. Mutta vakuudettomissa lainoissa pankki ei voi vaatia asiakasta myymään
omaisuuttaan. Pankki voi perustellusti siirtää velan perintään tai ulosottoon, mutta kulutuslaina on
silti suurempi riski kuin autolaina, koska kulutuslainaa ottava henkilö ei välttämättä omista mitään.

Opintolainoilla on alhaiset korot

Opintolainat ovat erityislainoja. Opintolaina on rahalaina, minkä takaajana toimii Suomen valtio. Itse
laina haetaan kuitenkin kaupallisesta pankista. Opintolaina on osa opintotukikokonaisuutta. Toisin
kuin muut osat sitä, laina täytyy maksaa takaisin
Sinä voit hakijana päättää mistä pankista lainan haluat hakea. Joudut myös itse neuvottelemaan
lainan tarkemmista ehdoista. Valtiontakaus tarkoittaa kuitenkin sitä, että et tarvitse muita takaajia
tai takauksia lainaa varten. Takaus on voimassa 30 vuotta ensimmäisen lainaerän nostamisesta eli
maksun kanssa ei ole kiirettä.
Opintolainan etuna on sen helppo saatavuus ja opiskeluajan pieni korko.

Pankkien omien tutkimusten mukaisesti noin 70 prosenttia laina- ja luottokorttihakemuksista hylätään. Tässä artikkelissa käymme läpi, miten hakemukset arvioidaan ja mitä voit tehdä, jos hakemuksesi hylättiin.

Kulutuslainojen vähimmäisvaatimukset

Pankkien asettamia vähimmäisvaatimuksia voidaan pitää suuntaa antavina. Ne eivät ole ehdottomia, ja vaikka täyttäisit kaikki vaatimukset, lainaa ei välttämättä kuitenkaan myönnetä. Alla olemme luetelleet vähimmäisvaatimuksia, joiden perusteella laina- ja luottokorttihakemukset otetaan arvioitavaksi.

Yleisimmät vähimmäisvaatimukset ovat seuraavat:

• Ikä – vähintään 18 – 25 vuotta.
• Tulot – Vakituiset tulot vähintään 12000 euroa.
• Kansallisuus ja asuinpaikka – Sinun on oltava joko Suomen kansalainen tai asunut Suomessa vähintään 3 vuotta.
• Maksuhistoria – Sinulla ei voi olla maksuhäiriömerkintää eikä laskuja perinnässä.

Jotkut pankit vaativat, että olet täysi ikäinen, eli 18 vuotta, kun taas osalla pankeista on tiukemmat vaatimukset ja sinun tulee olla vähintään 25-vuotta täyttänyt saadaksesi lainaa.

Tulojen on yleensä oltava vakituisesta työsuhteesta, eläkkeestä tai muusta sosiaaliturvasta mutta työttömälle ei yleensä myönnetä lainaa. Tulot vaikuttavat kuitenkin aina siihen, kuinka paljon lainaa voit saada. Tämä liittyy sekä pankkien omiin arvioihin että finanssivalvonnan määräyksiin ja ohjeisiin.

Tekijät, jotka aina tarkoittavat hylkäystä.

Viimeisin vähimmäisvaatimuksista on se, joka useimmiten johtaa hylkäämiseen, eli hakijalla on maksuhäiriömerkintä. Maksuhäiriömerkinnät johtuvat yleensä muista veloista, jotka ovat siirtyneet lailliseen perintään. Tällaiset huomautukset rekisteröidään luottorekistereihin. Maksuhäiriömerkintä säilyy rekisterissä 2–4 vuotta. Jos merkinnän aiheuttaneen maksun hoitaa talletusaikana, lyhenee aika kahteen vuoteen. Maksun maksaminen ei kuitenkaan suoraan poista merkintää. Uusi häiriömerkintä pidentää merkinnän talletus aikaa.

On muutamia pankkeja, jotka lainaavat maksuhäiriömerkinnästä huolimatta, mutta silloin hakijan on yleensä annettava jokin vakuus lainalle, kuten asunto tai jokin muu omaisuus. Tunnetut lainantarjoajat maksuhäiriöisille ovat Takuusäätiö, Svea ekonomi, Tando, Lainapojat sekä noin 30 kuntaa suomessa myöntävät sosiaaliluottoa.

Finanssivalvonnan ohjeet

Eduskunta ja Valtiovarainministeriö päättävät, mitä määräyksiä pankkien on noudatettava myöntäessään lainoja. Finanssivalvonta seuraa, että näitä määräyksiä noudatetaan. Viime aikoina näihin määräyksiin on tullut muutoksia, jotka kohdistuvat erityisesti kulutuslainoihin ja -luottoihin. Jotta pankit voivat myöntää lainaa ilman vakuuksia, niiden on otettava huomioon seuraavat seikat:

• Kaikille kulutusluotoille on annettu aiempaa tiukempi 20 prosentin korkokatto.
• Muut lainanhoitokulut on rajattu enintään 150 euroon vuodessa.
• Lainaa ei tule myöntää, mikäli lainansaajalla ei lainakustannusten jälkeen ole varaa elämiseen.

Se, kuinka paljon lainaa voit saada, riippuu siitä, kuinka paljon velkaa sinulla on suhteessa tuloihin. Lisäksi sinulla tulee olla tarpeeksi rahaa jäljellä kaikkien laina kustannusten jälkeen, jotta pystyt ostamaan ruokaa ja maksamaan vuokran tai yhtiövastikkeen, vakuutukset ja muut asumiseen liittyvät kustannukset.

Uusi korkokatto lyhyesti

Korkokatto on asetettu todellisen vuosikoron sijasta nimelliskorkoon, niin että lainan korko ei saa ylittää 20 prosenttia. Lisäksi korkokatto ei enää koske vain alle 2000 euron lainoja vaan kaiken suuruisia luottoja. Kuluja on myös rajoitettu. Lainan kulut eivät saa ylittää vuodessa 150 euroa. Lainakustannukset eivät saa ylittää 0,01% luoton kokonaismäärästä päivässä, mutta jos laina-aika on yli 30 päivää voivat lainan kustannukset olla 5€ päivässä. Joten maksimihinta, jota vuoden mittaisesta lainasta joutuu maksamaan, on 20% korkoa + 150 euroa muita kuluja.

Tämä lakiuudistus ei välttämättä tarjoa uutta suojaa kaikille ylivelkaantuneille, koska se ei koske taannehtivasti jo nyt voimassa olevia lainasopimuksia.

Pankki arvioi maksukykysi

Sen lisäksi, että vähimmäisvaatimukset ja Valtiovarainministeriön määräykset on täytettävä, pankki arvioi myös yleisen maksukykysi. Osa luottoluokituksestasi perustuu luottotietoihisi. Alhainen luottoluokitus voi tarkoittaa hylkäystä tai sinulle saatetaan tarjota pienempää lainasummaa.

Myös lukea: Kulutuslaina – Tältä näyttää korko.

Näin parannat lainan saanti mahdollisuuksiasi

Niiden, jotka saavat kielteisen päätöksen lainahakemukseen, ei todennäköisesti pitäisi lainata rahaa. Jos kuulut poikkeuksiin ja haluat silti yrittää saada lainaa, on tapoja, jotka saattavat auttaa lainan saamisessa. Tyypillinen tapaus sellaisesta on, kun sinulla on monia kalliita lainoja ja luottoja, jotka haluat jälleenrahoittaa saadaksesi pienemmät kustannukset, tai kun velat ovat päässeet käsistä ja ovat vaikeasti hallittavissa.

• Rinnakkaishakija – Lainan hakeminen puolison tai avopuolison kanssa parantaa yleensä mahdollisuuksia. Muista, että molemmista tulee silloin laillisesti vastuullisia lainan takaisinmaksusta. Useimmat pankit hyväksyvät hakemukset yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Korot voivat myös alentua.
• Takaaja – Vain harvat pankit tarjoavat kulutuslainoja, joissa on takaaja vakuutena. Muista, että kuluttaja-asiamiehet ja pankit eivät suosittele, että otat vastuun toisen kulutusluotosta olemalla lainan takaajana.
• Luottoluokituksen parantaminen – alhaiset luottoluokitukset johtavat usein lainahakemusten hylkäämiseen. Voit parantaa pistemäärää muun muassa maksamalla pois velkojasi, vakiinnuttamalla tulosi, maksamalla laskusi ajallaan, välttämällä liiallisia osoitteenmuutoksia väestörekisterissä, välttämällä työtä tai omistusosuutta yrityksissä, joilla on matala luottoluokitus. Tämä muutos vie tietenkin kauan aikaa, mutta kaikkien tulisi ottaa tämä huomioon.

Hae pienempää lainaa

Muista, että kaikki pankit eivät perustele hylkäämistä. Joissakin tapauksissa hakemus hylätään joka tapauksessa, kun hakijalla esimerkiksi on matalat tai epävakaat tulot tai hänellä on maksuhäiriömerkintä. Joissakin tapauksissa haettu lainasumma voi olla liian korkea. Jos et saa syytä hylkäämiseen, voit ottaa yhteyttä pankkiin ja kysyä syytä heiltä.

Tärkeää tietää korkokuluista

Laina mahdollisuutesi eivät ole ainoat, jotka paranevat, kun sinulla on hyvä luottoluokitus. Muun muassa kulutuslainojen korot ovat yleensä huomattavasti matalammat, jos hakijalla on korkea luottoluokitus yhdistettynä hyvään maksukykyyn.

Tämä näkyy selvästi pankkien ilmoittamien korkojen välisessä kuilussa. Paras korko on yleensä noin 6%, kun taas korkein voi nousta jopa 20:een %.

Sama periaate pätee myös, jos haluat lainata asumiseen, autoon tai johonkin muuhun. Ainoa ero silloin on, että korkojen kuilu on huomattavasti pienempi. Toisin sanoen luottoluokituksen parantamisen oppiminen on aina kannattavaa.

Usein kysytyt kysymykset

• Mikä on luottoluokitus?

  Luottoluokitus on yhdistelmä tilastotietoja, joita pankit ja muut luotonantajat käyttävät arvioidessaan laina- tai luottohakemusta. Pisteet perustuvat lukuisiin tekijöihin, kuten ikä, maksuhistoria, velat ja tulot. Näitä tietoja keräävät muun muassa Bisnode ja Experian.

  
  

• Mikä on rinnakkaishakija?

  Jos otat lainan toisen henkilön kanssa, sinulla on rinnakkaishakija. Molemmilla lainanottajilla on samanlainen laillinen vastuu lainan takaisinmaksusta. Useimmiten kyseessä on avio- tai avopuoliso, mikä saattaa myös olla pankin vaatimus.

  
  

• Mikä on takaaja?

  Takaaja on henkilö, joka ottaa vastuun lainan vakuudesta, useimmiten panttaamalla asuntonsa tai jonkin muun omaisuuden. Jos lainanottaja laiminlyö lainan maksamisen, voi pankki silloin vaatia vakuuden realisointia (myymistä), jotta pankki saisi takaisin lainaamansa rahat.