Millainen laina asuntolaina on
Asuntolaina on yleensä pitkäaikainen laina, jonka takaisinmaksuaika on tavallisesti 20–25 vuotta. Lainalle vaaditaan vakuus ja sitä voidaan käyttää esimerkiksi:
- oman kodin ostamiseen tai rakentamiseen
- sijoitusasunnon hankintaan
- vapaa-ajan asunnon ostoon
- taloyhtiölainan maksamiseen
- nykyisen asuntolainan kilpailuttamiseen tai siirtämiseen
Kun valitset asuntolainaa, arvioi aina kokonaisuus, ei pelkkää asuntolainan korko prosenttia.
Kuinka hakea asuntolainaa
- Määritä budjetti ja arvioi kuukausieräsi. Voit käyttää apuna lainalaskuria.
- Täytä hakemus verkossa. Jos haette yhdessä, lisää yhteishakija.
- Vertaile pankkien antamat tarjoukset ja lainaehtojen erot.
- Kun sopimus on valmis, voit tehdä ostotarjouksen ja edetä kauppoihin.
Hyvin valmisteltu hakemus nopeuttaa päätöstä ja parantaa ehtoja.
Omat varat asuntolainassa
Omat varat tarkoittavat sitä osaa asunnon hinnasta, jonka maksat itse ilman lainaa. Pankit vaativat yleensä, että sinulla on omia varoja noin 10–20 % asunnon hinnasta. Omat varat voivat olla säästöjä tai muita varoja, ja niiden määrä vaikuttaa siihen, kuinka paljon asuntolainaa voit saada sekä millä ehdoilla pankki myöntää lainan.
Mikä kelpaa asuntolainan vakuudeksi
Ostettava asunto käy yleensä vakuudeksi, kun sen vakuusarvo on noin 75 prosenttia markkina-arvosta.
Esimerkki: 100 000 euron asunnon vakuusarvo on noin 75 000 euroa. Loppu 25 prosenttia katetaan säästöillä tai lisävakuuksilla, kuten muulla kiinteistöllä, sijoituksilla tai vanhempien antamilla vakuuksilla.Moni lainanhakija pohtii myös, paljon voi saada asuntolainaa omilla tuloilla ja vakuuksilla. Pankki arvioi lainasumman aina tapauskohtaisesti vakuusarvon, tulojen ja muiden velkojen perusteella.
Panttikirja asuntolainassa
Asuntolainassa pankki voi vaatia vakuudeksi myös panttikirjan, erityisesti silloin kun kyseessä on omakotitalo tai kiinteistö. Panttikirja liittyy kiinteistön vakuusarvoon ja antaa pankille vakuuden lainaa varten. Panttikirjojen määrä ja arvo voivat vaikuttaa siihen, kuinka paljon asuntolainaa on mahdollista saada.
Korot ja kulut
Marginaali ja viitekorko
Asuntolainan korko muodostuu marginaalista ja viitekorosta. Vertaile tarjouksia sekä marginaalin että valitun viitekoron perusteella, koska nämä muuttuvat eri tahtiin.
Euribor ja asuntolaina
Yleisin asuntolainoissa käytettävä viitekorko Suomessa on Euribor. Pankki tarkistaa Euribor-koron sovitun jakson mukaan, esimerkiksi 3, 6 tai 12 kuukauden välein. Kun Euribor nousee, myös lainan kuukausierä voi kasvaa. Vastaavasti korkojen laskiessa lainanhoitokulut voivat pienentyä. Siksi kannattaa vertailla huolellisesti sekä marginaalia että valittua viitekorkoa ennen lainapäätöstä.
Monet seuraavat tarkasti, miten asuntolainojen korot kehittyvät, sillä jo pieni muutos korossa voi vaikuttaa kuukausieriin merkittävästi – ja siten myös siihen, paljon voi saada asuntolainaa turvallisesti omaan talouteen sopivalla tasolla.
Todellinen asuntolainan korko
Todellinen asuntolainan korko kertoo kulut realistisesti, koska se huomioi myös muut maksut, kuten toimitus- ja tilinhoitomaksut. Käytä sitä vertailun selkänojana, kun arvioit, paljonko voi saada asuntolainaa eri pankeista.
Kilpailuta asuntolaina ja säästä
Pankkien marginaaleissa ja kuluissa on eroja. Kun pyydät useamman tarjouksen ja vertailet ne rauhassa, voit pienentää kokonaiskustannuksia merkittävästi.
Kilpailuttaminen auttaa myös ymmärtämään, paljon voi saada asuntolainaa eri pankkien tarjoamilla ehdoilla ja tuloillasi.
Muista tarkistaa myös mahdolliset lisäpalvelut, kuten lyhennysvapaat ja kulujen muut ehdot.
Maksusuunnitelma ja lyhennystavat
Kuukausierän rakenne ja koko riippuvat lyhennystavasta. Jos haluat ymmärtää tasaerän ja muut vaihtoehdot selkeästi, lue lisää sivulta annuiteettilaina – mitä se tarkoittaa. Valitse malli, joka sopii budjettiisi myös asuntolainan korkojen vaihdellessa.
Lainalaskurin hyödyntäminen
Lainalaskuri auttaa hahmottamaan, millaiseen asuntoon sinulla on varaa. Syötä lainasumma, arvioitu asuntolainan korko ja laina-aika. Näet heti kuukausierän sekä vaikutukset, kun muutat korkoa tai laina-aikaa.
Usein kysytyt kysymykset
Kuinka suuri säästö kilpailuttamisella voi syntyä?
Pienikin ero marginaalissa voi tuoda tuhansien eurojen säästön pitkällä laina-ajalla. Siksi usean pankin vertailu kannattaa aina.
Tarvitaanko aina lisävakuuksia?
Ei aina. Jos ostettavan asunnon vakuusarvo riittää ja sinulla on riittävä omarahoitusosuus, lisävakuuksia ei välttämättä tarvita.
Voinko vaihtaa viitekoron myöhemmin?
Monet pankit mahdollistavat viitekoron vaihtamisen sopimusehtojen puitteissa. Kysy ehdoista jo tarjouksia vertaillessasi.
Mitä teen, jos korot nousevat?
Varmista, että taloutesi kestää korkojen vaihtelun. Voit tarvittaessa pidentää laina-aikaa tai käyttää lyhennysvapaita pankin ehtojen mukaan.
Kannattaako yhteishakemus?
Usein kyllä. Yhteishakemus voi parantaa ehtoja, koska pankin näkökulmasta riski jakautuu kahdelle maksajalle.