Ota yhteyttä

Kulutusluotto

Lainalaskuri auttaa sinua arvioimaan kulutusluoton kulut ja löytämään parhaat vaihtoehdot. Kilpailuta lainat helposti verkossa ja säästä rahaa.
Vertaile kulutuslainoja nyt

Kulutusluotto Suomessa

Kulutusluotto on vakuudeton laina, jota voit käyttää lähes mihin tahansa tarkoitukseen. Tällä sivulla vertailet Suomen suosituimpia kulutusluottoja ja kulutuslainoja, niiden ehtoja, korkoja ja laina-aikoja löytääksesi itsellesi sopivimman vaihtoehdon.

Mikä on kulutusluotto?

Kulutusluotto on luotto, joka on joko pankin tai rahalaitoksen myöntämä laina kuluttajalle. Tämän termin alle lasketaan kaikki vakuudettomat ja vakuudelliset luotot. Kulutusluottoa kutsutaan myös nimillä:

Avausmaksu

Avausmaksu on kertaluontoinen maksu, joka peritään lainan myöntämisen yhteydessä. Se kattaa lainan käsittelyyn liittyviä kuluja, kuten hakemuksen käsittelyn ja sopimuksen laatimisen. Avausmaksu lisätään usein lainan kokonaiskustannuksiin ja se vaikuttaa lainan todelliseen vuosikorkoon.

Kulutusluotto on tarkoitettu erilaisiin kulutustarkoituksiin. Kulutusluotot ovat yleensä laina-ajaltaan 1–15 vuoden pituisia. Nimelliskorko on vaihteleva ja asetetaan henkilökohtaisen taloudellisen tilanteesi ja rahalaitosten omien riskianalyysien perusteella. Nimelliskorko vaihtelee 5–20 % välillä. Huomioi, että todellinen vuosikorko voi olla huomattavasti korkeampi, koska siihen lisätään muut lainasta johtuvat kulut.

Laskutuslisä

Laskutuslisä on maksu, joka voidaan veloittaa lainan kuukausittaisen laskun yhteydessä. Se kattaa laskutukseen ja maksujen käsittelyyn liittyviä kuluja, kuten laskun lähettämisen ja hallinnolliset kustannukset.

Laskutuslisä lisätään yleensä kuukausierän päälle, ja se voi vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin sekä todelliseen vuosikorkoon.

Mihin kulutusluottoa voidaan käyttää?

Kulutusluottoa voi hakea

  • erilaisiin kulutustarkoituksiin
  • lainojen yhdistämiseen
  • lainojen ja luottokorttien jälleenrahoittamiseen

Vakuudettoman kulutusluoton voi käyttää juuri siihen mihin sitä henkilökohtaisesti tarvitsee. Sinun ei siis tarvitse ilmoittaa, mihin sitä käytät.

Voit esimerkiksi käyttää lainan auton, huonekalujen tai matkan ostamiseen. Jos pesukoneesi menee rikki ja tarvitset äkillisesti uuden, voit ottaa kulutusluoton sen maksamiseen.

Kulutusluoton yhdistäminen ja jälleenrahoittaminen

Yhdistämällä ja jälleenrahoittamalla lainasi saat monta etua:

  • Säästät korko – ja lainakustannuksissa, koska sinulla on vain yksi lainanantaja.
  • Maksat ainoastaan yhteen paikkaan korkoa, tilinhoitopalkkiota ja muita kuluja.
  • Usein saat myös matalamman koron.
  • Saat vain yhden laskun maksettavaksi, mikä helpottaa talouden hallintaa.

Miten haen kulutusluottoa?

Kulutusluottoa haetaan tekemällä lainahakemus joko lainanvälittäjien sivuilla tai suoraan pankeilta.

Kun haet kulutusluottoa, pankki tai lainanantaja tekee luottotarkistuksen. Luottotarkistuksessa arvioidaan hakijan taloudellinen tilanne, tulot, menot sekä mahdolliset aiemmat velat ja maksuhistoria.

Luottotarkistuksen tarkoitus on varmistaa, että hakija pystyy maksamaan lainan takaisin sovitusti. Hyvä maksuhistoria parantaa mahdollisuuksia saada lainaa ja voi myös vaikuttaa positiivisesti lainan korkoon.

Suosittuja lainanvälittäjiä:

Lendo, Rahalaitos, Omalaina, Zmarta, Rahoitu, Freedom Finance, Axolaina, Etua, Vertaaensin

Suosittuja pankkeja:

Bank Norwegian, Santander Consumer Bank, Ikano Bank, Nordax

Voit myös hakea omasta päivittäispankistasi, kuten Nordeasta, Aktiasta, OP:sta tai Handelsbankenista.

Käyttämällä lainanvälittäjiä voit tehdä yhden hakemuksen ja saada tarjouksia jopa 30 pankilta ja rahalaitokselta samanaikaisesti. Tämä säästää aikaa ja usein myös rahaa, koska voit valita edullisimman vaihtoehdon.

Näin haet kulutusluottoa verkossa

  1. Täytä hakemus mahdollisimman tarkoilla tiedoilla taloudellisesta tilanteestasi ja lähetä se maksutta ja sitoumuksetta lainanvälittäjälle.
  2. Lainanvälittäjä lähettää hakemuksesi useille pankeille ja rahalaitoksille, ja saat vastauksia jopa muutamassa minuutissa.
  3. Vertaile saamasi tarjoukset ja valitse sinulle sopivin.
  4. Toimita tarvittavat dokumentit tai lisätiedot pyydettäessä.
  5. Hakemuksesi käsitellään ja saat lopullisen päätöksen.
  6. Allekirjoita sopimus.
  7. Laina maksetaan tilillesi.

Kulutusluoton edut

  • Nopea ja helppo hakumenettely, varsinkin verkkopankkitunnuksilla
  • Rahat nopeasti tilille
  • Vapaa käyttö – voit käyttää rahat haluamallasi tavalla
  • Alempi korko kuin pikavipeissä ja luottokorteissa
  • Paremmat lainaehdot kuin luottokorteissa
  • Sopii pienempien velkojen yhdistämiseen
  • Mahdollistaa suuremmat hankinnat alhaisemmalla korolla

Vakuudeton vs. vakuudellinen laina

Vakuudettoman lainan tai luoton saamiseksi ei tarvita vakuuksia. Sinun ei siis tarvitse antaa asuntoa, autoa, arvopapereita tai muuta omaisuutta vakuudeksi.

Tästä syystä vakuudettomien lainojen korot ovat yleensä korkeampia, sillä pankki ottaa suuremman riskin.

Vakuudellinen laina taas edellyttää vakuutta, kuten asuntoa tai autoa. Jos et pysty maksamaan lainaa takaisin, pankki voi vaatia omaisuuttasi myytäväksi lainasumman kattamiseksi.

Miten kulutusluotto maksetaan takaisin?

Kulutusluotto on useimmiten annuiteettilaina ja maksetaan tasaerissä takaisin.

Eräpäivä

Eräpäivä on se päivä, jolloin lainan kuukausierä tulee maksaa. Se on tärkeä osa kulutusluoton takaisinmaksua, sillä maksun tulee olla tilillä viimeistään eräpäivänä, jotta maksu katsotaan ajallaan suoritetuksi.

Jos maksu myöhästyy eräpäivästä, siitä voi aiheutua muistutusmaksuja sekä viivästyskorkoa. Pitkittyneet maksuviiveet voivat myös vaikuttaa luottotietoihin negatiivisesti.

Eräpäivä on yleensä sovittu etukäteen lainasopimuksessa, ja se pysyy samana joka kuukausi. Monissa tapauksissa eräpäivää on mahdollista muuttaa oman taloustilanteen mukaan ottamalla yhteyttä lainanantajaan.

Maksusuunnitelma

Maksusuunnitelma tarkoittaa suunnitelmaa siitä, miten laina maksetaan takaisin sovitussa aikataulussa. Se sisältää tiedon kuukausierän suuruudesta, laina-ajasta sekä korkojen ja lyhennyksen jakautumisesta. Hyvin laadittu maksusuunnitelma auttaa hallitsemaan taloutta ja varmistaa, että laina pysyy sopivana koko laina-ajan.

Esimerkki: Jos lainasi on 12 000 €, nimelliskorko 12 %, tilinhoitomaksu 5 € ja laina-aika 8 vuotta, kuukausierä on noin 200 €.

Kulutusluoton takaisinmaksun perusperiaatteet:

  • Mitä pienempi lainasumma, sitä pienemmät kuukausikustannukset
  • Lyhyempi maksuaika nostaa kuukausierää, mutta pienentää kokonaiskorkoa

Minkä koron voin saada lainalle?

Tähän ei ole yhtä oikeaa vastausta, sillä korko määräytyy aina yksilöllisesti.

Yleinen periaate on:

  • Mitä parempi taloudellinen tilanne, sitä alhaisempi korko
  • Mitä suurempi luottoriski, sitä korkeampi korko

Pankki tasapainottaa näin oman riskinsä. Hyvä taloustilanne parantaa mahdollisuuksia saada edullisia lainatarjouksia, mutta käsitys “hyvästä taloudesta” voi vaihdella.

Finlex: Laki / 38/1978 § 8

Usein kysytyt kysymykset