Autolaina
On harva asia, joka lyö sen mahtavan hyvän olon tunteen kun ostat uuden auton ja asetut ratin taakse ensimmäistä kertaa. Olipa kyse aivan uudesta tai käytetystä autosta, on auton ostaminen aina jännittävää. Ensimmäisestä auton ostosta nuoruudessa juuri ajokortin saaneena, vanhempana ostamiin hienoihin isoihin autoihin asti on tavallista, että on autolaina.
Harva säästää tarpeeksi, etenkin kun kyse on aivan uuden auton ostosta. Laina on hyvä vaihtoehto rahoittaa sen ostaminen. Tässä artikkelissa tarkastellaan kuinka autolainat toimivat ja mitä erilaisia vaihtoehtoja auton rahoittamiseen markkinoilta löytyy.
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Vakuudellinen autolaina
Useimmat autoa ostavat ihmiset ottavat vakuudellisen autolainan. Sillon pankki vaati vakuudeksi jonkin omaisuuden kuten asunnon, mökin tai muita arvopapereita. Auto rekisteröidään suoraan nimiisi ja voit tehdä autokaupat heti ja myydä autosi koska haluat. Tällainen laina sopii parhaiten jo s olet osatamassa kallista uutta autoa. Vakuudellista lainaa voit useimmiten hakea 8 000 eurosta ylöspäin, eikä sillä ole maksimiylärajaa.
Tällaisen lainan haittapuoli on se, jos et jostain syystä maksa autolainaa, pankki voi käytännössä vaatia antamasi vakuuden myytäväksi ja näin saada rahansa takaisin.
Vaikka tämä saattaa kuulostaa epäsuotuisalta antaa se pankille kannustimen tarjota matalamman nimelliskoron autolainallesi. Koska pankin lisääntynyt turva ja pienempi riski vakuudellisen autolainan myöta, voi se tarjota autolainaa jopa 2–5% nimelliskorolla. Siksi taloudellisesti paras vaihtoehto on valita vakuudellinen autolaina.
Osamaksu autolaina
Toinen hyvä vaihtoehto on ottaa autolaina osamaksu lainana. Osamaksulla ostat auton kuin auton huolettomasti ja helposti autoliikkeestä. Kun ostat auton osamaksulla, toimii ostettava auto lainan vakuutena. Et siis tarvitse erillisiä vakuuksia kuten asuntoa tai arvopapereita etkä myöskään takaajia.
Auto rekisteröidään pankin tai rahalaitoksen nimiin ja sinä olet ainoastaan auton haltija ja käyttäjä etkä siis oikeastaan teknisesti omista autoa itse. Auton omistajuus on pankilla, kunnes viimeinen osamaksuerä on maksettu. Jos et jostain syystä maksa autolainaa, pankki voi käytännössä myydä autosi ja näin saada rahansa takaisin.
Osamaksu autolainoissa tyypillinen nimelliskorko on noin 6-8% ja yleensä voit saada sitä ainoastaan tiettyyn raha summan asti. Esimerkkinä OP:llä lainasumman raja on 15000 euroa. Tällainen laina sopii hyvin käytetyn auton ostamiseen.
Vakuudettomat autolainat
Kolmas ja viimeinen vaihtoehto, mutta ei todellakaan huonoin on autolaina ilman vakuuksia. Tämä eroaa huomattavasti vakuudellisesta ja osamaksu autolainasta ja käytännössä se on vain kulutusluotto. Kulutuslainan ja vakuudettoman autolainan välinen ero on vain se, että jälkimmäinen on tarkoitettu juuri autojen ostamiseen.
Autolainoilla, joilla ei ole vakuutta, on monia etuja. Tärkein etu on, että pankki ei voi vaatia sinua myymään autoa eikä sinun tarvitse antaa vakuudeksi esimerkiksi asuntoa tai muuta omaisuutta. Tällainen laina on todella hyvä vaihtoehto niille joilla ei vielä ole omaisuutta jota antaa vakuudeksi tai takaaja lainalle. Auton voit myös rekisteröidä suoraan omiin nimiisi ja omistat auton kokonaan itse.
Sillä, että pankit ei saa vakuuksia, on kuitenkin hintansa. Koska pankkien riski lisääntyy huomattavasti, he eivät voi tarjota yhtä hyvää nimelliskorkoa kuin myöntäessään vakuudellisen lainan. Pankkien korot vaihtelevat silloin taloudellisen tilanteesi ja omaisuutesi perusteella 5-20% välillä. Siksi pitkällä tähtäimellä on kalliimpaa ottaa autolaina ilman vakuuksia, mutta ratkaisu on joustava,koska sinun ei ole pakko käyttää koko lainaamaasi summaa auton ostamiseen vaan voit käyttää lainan mihin vain haluat. Sinun ei edes tarvitse ostaa autoa rahoilla vaan jos päätätkin että haluat ostaa veneen, niin voit ostaa veneen auton sijaan.
Autolainojen korot
Kuten edellä mainitsimme, nimelliskorko on korkeampi vakuudettomissa autolainoissa kuin vakuudellisissa lainoissa. Tämä johtuu yksinkertaisesti siitä, että pankki perustaa korot ottamaansa riskin suuruuten. Korko on itse lainan hinta, ja siksi se nousee, kun pankilla ei ole vakuutta antamassaan lainassa.
Tähän on myös muita tekijöitä. Esimerkiksi korkeammalle lainasummalle tarjotaan yleensä alhaisempi korko. Sama pätee, jos valitset pidemmän laina-ajan. Toisaalta molemmat vaihtoehdot ovat sinulle kalliimpia, vaikka autolainan korko laskee. Jos otat suuren lainan joudut useimmiten myös ottamaan sille pidemmän laina-ajan joka nostaa lainan kustannuksia koska maksat lainaa kauemmin. Pienempi summa pitkällä laina-ajalla ei myöskään aina ole hyvä vaihtoehto samasta syystä.
Autoliikkeillä on myös sopimuksia pankkien ja muiden rahoituslaitosten kanssa auton ostamiseksi osamaksulla. Niitä mainostetaan useimmiten erittäin pienellä korolla. Näiden lainojen käsittelykulut ja joissakin tapauksissa mahdollinen muita eriä selvästi suurempi viimeinen erä nostavat todellisen vuosikoron yleensä selvästi pankkilainaa kalliimmaksi.
Kuinka paljon autolainaa voin saada?
Suurin osa niistä jotka tarvitsevat autolainaa ottavat sitä, koska heillä ei ole varaa maksaa koko auton kustannuksia omasta pussistaan. Autolaina ei kuitenkaan kata minkään auton kokonaiskustannuksia. Joten kuinka paljon voit saada autolainaa? Tämä riippuu ensisijaisesti tuloistasi ja menoistasi.
Pankki tai rahalaitos analysoi perusteellisesti, riittävätkö tulosi kuukausieriin. Esimerkiksi 15000 euron lainasta 5 vuoden maksuajalla ja 8% nimelliskorolla joudut maksamaan lainasta noin 300 euroa kuukaudessa. Lisäksi lainanantaja arvioi myös olemassa olevat velasi ja miten nämä vaikuttavat maksukykyysi.
Autolainaa voit siis saada niin paljon kuin maksukykysi antaa periksi. Vakuudetonta lainaa voi saada 1000 – 70000 euroa riippuen pankista tai rahalaitoksesta.
Mikä autolaina kannattaa?
Mikä autolaina kannattaa, riippuu olemassa olevasta taloudellisesta tilanteestasi. Jos olet säästänyt tarpeeksi käsirahaa ja sinulla on muuta omaisuutta antaa vakuudeksi haluamallesi autolle, niin vakuudellinen autolaina on useimmiten paras valinta. Siitä huolimatta, monissa tilanteissa voi vakuudeton kulutusluotto autolainana olla paras vaihtoehto.
Kaikilla ei nimittäin ole mahdollisuutta ottaa vakuudellista lainaa, koska heillä ei ole omaisuutta tai takaajia lainalle. Ratkaisu on myös erittäin joustava,koska sinun ei ole pakko käyttää koko lainaamaasi summaa auton ostamiseen ja voit käyttää lainan mihin vain haluat. Sinun ei siis tarvitse ostaa autoa lainkaan jos muutat mielesi.
Kun itse laina on valittu, tulisi tietysti löytää myös lainanmyöntäjä. Tärkeää on verrata autolainoja sellaisten tekijöiden perusteella kuin todellinen vuosikorko ja takaisinmaksuaika. Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainan kustannukset ja antaa sinulle hyvän yleiskuvan siitä, mitä liana tulee maksamaan sinulle kokonaisuudessaa.
Käytä autolainalaskuria
Autolainalaskimen avulla voit selvittää, mitkä kuukausikustannukset tulevat olemaan. Laskimen avulla ilmoitat helposti lainan koron, lainan määrän ja maksuajan. Voit sitten muuttaa näitä tietoja ja laskin kertoo miten muutokset vaikuttavat.
Vastaus kjonka saat on autolainan kuukausittaiset kustannukset. Tällä tavalla voit selvittää, mitä nämä erillaiset autolainat maksavat sinulle kuukaudessa. Ehkä sinulla on varaa autoon, jos muutat lainan maksuajan vain muutaman vuoden pidemmäksi. Vaikka lainan kokonaiskustannukset ovat silloin korkeammat, kuukausikustannukset ovat kuitenkin budjetin kannalta tärkeimmät.
Löydä autolaina jo tänään!
Valitset sitten autolaina vakuuksilla tai ilman, on se ehkä tärkein tekemäsi valinta. Sinun tulee olla tietoinen lainan kokonaiskustannuksista, koroista ja laina-ajasta. Yksi hyvä vinkki on monien pankkien ja rahoituslaitosten vertailu, jotta saat yleiskuvan kaikista erillaisista mahdollisuuksista joita sinulle voidaan tarjota.
Toinen hyvä vinkki on käyttää lainalaskuria. Sen avulla voit selvittää autolainojen kuukausittaiset kustannukset jo ennen lainan hakemista. Tekemällä näin sinun ei tarvitse olla huolissaan lainan kustannuksista eivätkä ne tule sinulle yllätyksenä ja voit olla varma että kuukausi erä sopii budjettiisi. Löydä autolainasi jo tänään ja aja unelmaautollasi jo huomenna!
Usein kysyttyä:
Miten voin laskea paljonko autolaina kokonaisuudessaan?
Autolainalaskurilla näet selkeästi, millaiset korot ja kulut autolainallesi lopulta kertyy. Sen avulla voit laskea lainallesi sopivan laina-ajan ja näet mikä on eri autolainojen todellinen vuosikorko. Vertaile lainoja lainalaskurillamme.
Mikä on halvin autolaina?
Kun valitset autolainaa, kiinnitä huomiota lainan lopullisiin kokonaiskustannuksiin. Lainaan liittyy aina muitakin kuluja kuin pelkkä korko tai perustamismaksu. Yleensä luotosta veloitetaan perustamismaksu, tilinhoitomaksu ja korko.
Miten voin vertailla kulutusluottoja ja saada parhaan tarjouksen?
Voit vertailla kulutusluottoja hakemalla sitä monelta er pankilta ja rahalaitokselta. Suosittelemme kuitenkin, että käyttäisit lainanvälittäjiä. Voit silloin vain yhdellä hakemuksella, saada jopa 30 tarjousta eri pankeista. Silloin sinulla on mahdollisuus saada parhaat lainaehdot ja matalin korko. Säästät näin selvää rahaa. Hae tästä.