On harva asia, joka lyö sen mahtavan hyvän olon tunteen kun ostat uuden auton ja asetut ratin taakse ensimmäistä kertaa. Olipa kyse aivan uudesta tai käytetystä autosta, on auton ostaminen aina jännittävää. Ensimmäisestä auton ostosta nuoruudessa juuri ajokortin saaneena, vanhempana ostamiin hienoihin isoihin autoihin asti on tavallista, että on autolaina.
Harva säästää tarpeeksi, etenkin kun kyse on aivan uuden auton ostosta. Laina on hyvä vaihtoehto rahoittaa sen ostaminen. Tässä artikkelissa tarkastellaan kuinka autolainat toimivat ja mitä erilaisia vaihtoehtoja auton rahoittamiseen markkinoilta löytyy.
Vakuudellinen autolaina
Useimmat autoa ostavat ihmiset ottavat vakuudellisen autolainan. Silloin pankki vaatii vakuudeksi jonkin omaisuuden kuten asunnon, mökin tai arvopapereita. Auto rekisteröidään suoraan nimiisi, ja voit tehdä autokaupat heti sekä myydä autosi milloin haluat. Tällainen laina sopii parhaiten, jos olet ostamassa kallista uutta autoa. Vakuudellista lainaa voi yleensä hakea 8 000 eurosta ylöspäin, eikä sillä ole maksimiylärajaa.
Tällaisen lainan haittapuoli on se, että jos et jostain syystä maksa autolainaa, pankki voi käytännössä vaatia antamasi vakuuden myytäväksi ja saada näin rahansa takaisin.
Vaikka tämä saattaa kuulostaa epäsuotuisalta, se antaa pankille kannustimen tarjota matalamman nimelliskoron autolainallesi. Koska pankin riski pienenee vakuudellisen autolainan myötä, se voi tarjota lainaa jopa 2–5 % nimelliskorolla. Tästä syystä taloudellisesti järkevin valinta monille on vakuudellinen autolaina, joka usein on myös halvin autolaina pitkällä aikavälillä.
Osamaksu autolaina
Toinen hyvä vaihtoehto on ottaa autolaina osamaksulla. Osamaksulla ostat auton helposti autoliikkeestä, ja ostettava auto toimii lainan vakuutena. Et siis tarvitse erillisiä vakuuksia kuten asuntoa tai takaajia.
Auto rekisteröidään pankin tai rahoituslaitoksen nimiin, ja sinä olet auton haltija ja käyttäjä, kunnes viimeinen osamaksuerä on maksettu. Jos et maksa autolainaa, pankki voi myydä auton ja saada näin rahansa takaisin.
Osamaksuautolainojen tyypillinen nimelliskorko on noin 6–8 %, ja yleensä lainasumman yläraja on noin 15 000 €. Tämä vaihtoehto sopii hyvin käytetyn auton ostamiseen.
Vakuudettomat autolainat
Kolmas ja viimeinen vaihtoehto, mutta ei todellakaan huonoin on autolaina ilman vakuuksia. Tämä eroaa huomattavasti vakuudellisesta ja osamaksu autolainasta ja käytännössä se on vain kulutusluotto. Kulutuslainan ja vakuudettoman autolainan välinen ero on vain se, että jälkimmäinen on tarkoitettu juuri autojen ostamiseen.
Autolainoilla, joilla ei ole vakuutta, on monia etuja. Tärkein etu on, että pankki ei voi vaatia sinua myymään autoa eikä sinun tarvitse antaa vakuudeksi esimerkiksi asuntoa tai muuta omaisuutta. Tällainen laina on todella hyvä vaihtoehto niille joilla ei vielä ole omaisuutta jota antaa vakuudeksi tai takaaja lainalle. Auton voit myös rekisteröidä suoraan omiin nimiisi ja omistat auton kokonaan itse.
Sillä, että pankit ei saa vakuuksia, on kuitenkin hintansa. Koska pankkien riski lisääntyy huomattavasti, he eivät voi tarjota yhtä hyvää nimelliskorkoa kuin myöntäessään vakuudellisen lainan. Pankkien korot vaihtelevat silloin taloudellisen tilanteesi ja omaisuutesi perusteella 5-20% välillä. Siksi pitkällä tähtäimellä on kalliimpaa ottaa autolaina ilman vakuuksia, mutta ratkaisu on joustava,koska sinun ei ole pakko käyttää koko lainaamaasi summaa auton ostamiseen vaan voit käyttää lainan mihin vain haluat. Sinun ei edes tarvitse ostaa autoa rahoilla vaan jos päätätkin että haluat ostaa veneen, niin voit ostaa veneen auton sijaan.
Autolainojen korot
Kuten edellä mainitsimme, nimelliskorko on korkeampi vakuudettomissa autolainoissa kuin vakuudellisissa lainoissa. Tämä johtuu yksinkertaisesti siitä, että pankki perustaa korot ottamaansa riskin suuruuten. Korko on itse lainan hinta, ja siksi se nousee, kun pankilla ei ole vakuutta antamassaan lainassa.
Tähän on myös muita tekijöitä. Esimerkiksi korkeammalle lainasummalle tarjotaan yleensä alhaisempi korko. Sama pätee, jos valitset pidemmän laina-ajan. Toisaalta molemmat vaihtoehdot ovat sinulle kalliimpia, vaikka autolainan korko laskee. Jos otat suuren lainan joudut useimmiten myös ottamaan sille pidemmän laina-ajan joka nostaa lainan kustannuksia koska maksat lainaa kauemmin. Pienempi summa pitkällä laina-ajalla ei myöskään aina ole hyvä vaihtoehto samasta syystä.
Autoliikkeillä on myös sopimuksia pankkien ja muiden rahoituslaitosten kanssa auton ostamiseksi osamaksulla. Niitä mainostetaan useimmiten erittäin pienellä korolla. Näiden lainojen käsittelykulut ja joissakin tapauksissa mahdollinen muita eriä selvästi suurempi viimeinen erä nostavat todellisen vuosikoron yleensä selvästi pankkilainaa kalliimmaksi.
Kuinka paljon autolainaa voin saada?
Suurin osa niistä jotka tarvitsevat autolainaa ottavat sitä, koska heillä ei ole varaa maksaa koko auton kustannuksia omasta pussistaan. Autolaina ei kuitenkaan kata minkään auton kokonaiskustannuksia. Joten kuinka paljon voit saada autolainaa? Tämä riippuu ensisijaisesti tuloistasi ja menoistasi.
Pankki tai rahalaitos analysoi perusteellisesti, riittävätkö tulosi kuukausieriin. Esimerkiksi 15000 euron lainasta 5 vuoden maksuajalla ja 8% nimelliskorolla joudut maksamaan lainasta noin 300 euroa kuukaudessa. Lisäksi lainanantaja arvioi myös olemassa olevat velasi ja miten nämä vaikuttavat maksukykyysi.
Autolainaa voit siis saada niin paljon kuin maksukykysi antaa periksi. Vakuudetonta lainaa voi saada 1000 – 70000 euroa riippuen pankista tai rahalaitoksesta.
Mikä autolaina kannattaa?
Mikä autolaina kannattaa, riippuu olemassa olevasta taloudellisesta tilanteestasi. Jos olet säästänyt tarpeeksi käsirahaa ja sinulla on muuta omaisuutta antaa vakuudeksi haluamallesi autolle, niin vakuudellinen autolaina on useimmiten paras valinta. Siitä huolimatta, monissa tilanteissa voi vakuudeton kulutusluotto autolainana olla paras vaihtoehto.
Kaikilla ei nimittäin ole mahdollisuutta ottaa vakuudellista lainaa, koska heillä ei ole omaisuutta tai takaajia lainalle. Ratkaisu on myös erittäin joustava,koska sinun ei ole pakko käyttää koko lainaamaasi summaa auton ostamiseen ja voit käyttää lainan mihin vain haluat. Sinun ei siis tarvitse ostaa autoa lainkaan jos muutat mielesi.
Kun itse laina on valittu, tulisi tietysti löytää myös lainanmyöntäjä. Tärkeää on verrata autolainoja sellaisten tekijöiden perusteella kuin todellinen vuosikorko ja takaisinmaksuaika. Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainan kustannukset ja antaa sinulle hyvän yleiskuvan siitä, mitä liana tulee maksamaan sinulle kokonaisuudessaa.
Käytä autolainalaskuria
Autolainalaskimen avulla voit selvittää, mitkä kuukausikustannukset tulevat olemaan. Laskimen avulla ilmoitat helposti lainan koron, lainan määrän ja maksuajan. Voit sitten muuttaa näitä tietoja ja laskin kertoo miten muutokset vaikuttavat.
Vastaus kjonka saat on autolainan kuukausittaiset kustannukset. Tällä tavalla voit selvittää, mitä nämä erillaiset autolainat maksavat sinulle kuukaudessa. Ehkä sinulla on varaa autoon, jos muutat lainan maksuajan vain muutaman vuoden pidemmäksi. Vaikka lainan kokonaiskustannukset ovat silloin korkeammat, kuukausikustannukset ovat kuitenkin budjetin kannalta tärkeimmät.
Löydä autolaina jo tänään!
Valitset sitten autolaina vakuuksilla tai ilman, on se ehkä tärkein tekemäsi valinta. Sinun tulee olla tietoinen lainan kokonaiskustannuksista, koroista ja laina-ajasta. Yksi hyvä vinkki on monien pankkien ja rahoituslaitosten vertailu, jotta saat yleiskuvan kaikista erillaisista mahdollisuuksista joita sinulle voidaan tarjota.
Toinen hyvä vinkki on käyttää lainalaskuria. Sen avulla voit selvittää autolainojen kuukausittaiset kustannukset jo ennen lainan hakemista. Tekemällä näin sinun ei tarvitse olla huolissaan lainan kustannuksista eivätkä ne tule sinulle yllätyksenä ja voit olla varma että kuukausi erä sopii budjettiisi. Löydä autolainasi jo tänään ja aja unelmaautollasi jo huomenna!
Usein kysytyt kysymykset
Tarvitsenko vakuuden autolainaan?
Ei välttämättä. Voit hakea vakuudetonta autolainaa, jolloin auto ei toimi lainan vakuutena.
Voinko ostaa käytetyn auton autolainalla?
Kyllä, useimmat lainanvälittäjät ja pankit myöntävät autolainaa myös käytettyihin autoihin.
Kuinka nopeasti saan rahat tilille?
Useimmat pankit tekevät päätöksen samana päivänä, ja rahat voivat olla tilillä 1–2 arkipäivässä.
Mikä ero on autolainalla ja kulutusluotolla?
Autolaina on tarkoitettu auton ostamiseen, kun taas kulutusluotto on vapaasti käytettävissä mihin tahansa.
Miten kilpailutan autolainan?