Mikä on opintolaina
Opintolaina on valtion eli Kelan takaama laina, joka on tarkoitettu opiskelijoiden tueksi. Koska laina on Kelan takaama, se on vakuudeton, et siis tarvitse omaisuutta tai takaajia lainan saamiseksi.
Opintolainan avulla voit kattaa esimerkiksi vuokran, ruoan, oppikirjat ja muut opiskeluun liittyvät kustannukset. Se on joustava tapa turvata toimeentulo opiskelujen aikana, varsinkin silloin, kun opintotuki ei riitä kattamaan kaikkia menoja.
Kela myöntää lainatakauksen, mutta itse opintolaina otetaan pankista, kuten esimerkiksi OP, Nordea tai Danske Bank. Pankki määrittää korkoehdot, mutta lainaehdot ovat opiskelijoille yleensä hyvin edulliset.
Kuinka suuri opintolaina on
Opintolainan määrä riippuu opiskelijan iästä ja opiskelupaikasta. Vuonna 2025 opintolainan enimmäismäärät ovat:
- 400 € / kk alle 18-vuotiaille, jotka opiskelevat muualla kuin korkeakoulussa
- 850 € / kk 18 vuotta täyttäneille toisen asteen opiskelijoille
- 850 € / kk korkeakouluopiskelijoille Suomessa
- 1 000 € / kk ulkomailla opiskeleville
Lainan voi nostaa yleensä kahdessa erässä lukuvuoden aikana, ja opiskelija päättää itse, kuinka paljon lainasta haluaa käyttää.
Jos et tarvitse koko lainasummaa, voit nostaa vain osan siitä. Tämä tekee opintolainasta erittäin joustavan ja turvallisen vaihtoehdon opiskelua varten.
Milloin opintolaina kannattaa ottaa
Opintolainan ottaminen on monelle opiskelijalle järkevä päätös. Se tarjoaa mahdollisuuden keskittyä opintoihin täysipainoisesti ilman tarvetta tehdä paljon töitä opintojen ohessa.
Opintolainalla voit:
- turvata kuukausittaiset elinkustannukset
- välttää turhaa stressiä opiskelun aikana
- valmistua nopeammin, koska voit panostaa opintoihin
- hyödyntää opintolainahyvityksen, jos valmistut määräajassa
Opintolainahyvitys on merkittävä etu: jos suoritat tutkinnon määräajassa, Kela maksaa osan lainastasi puolestasi. Tämä voi tarkoittaa jopa useiden tuhansien eurojen säästöä.
Lisäksi opintolaina on usein halvin mahdollinen laina markkinoilla, koska se on valtion takaama ja siihen liittyvä korko on yleensä pienempi kuin tavallisissa kulutusluotoissa tai vakuudettomissa lainoissa.
Miten opintolaina haetaan
Opintolainan hakeminen on yksinkertaista, mutta vaatii muutaman vaiheen.
- Hae opintotukea ja lainatakausta Kelalta. Ilman Kelan takausta pankki ei voi myöntää opintolainaa.
- Odota Kelan päätöstä. Kun päätös lainatakauksesta on myönnetty, se näkyy automaattisesti myös pankille.
- Tee lainasopimus pankissa. Sopimuksessa määritellään lainan määrä, korko ja takaisinmaksuaika.
- Nosta opintolaina erissä. Useimmat opiskelijat nostavat lainan kahdessa osassa, syksyllä ja keväällä.
Koko prosessi on nykyään täysin digitaalinen. Voit hoitaa kaiken verkossa verkkopankkitunnuksilla.
Mikä on opintolainan korko
Opintolainan korko määräytyy euriborin ja pankin oman marginaalin perusteella. Yleisin viitekorko on 12 kuukauden euribor, johon lisätään 0,5–1,0 % marginaali.
Vaikka euribor on noussut viime vuosina, opintolainan korko on silti yksi edullisimmista lainamuodoista Suomessa. Pankit pitävät korkotason matalana, koska lainalla on valtion takaus ja riski on pieni.
Korkojen vertailu:
- Opintolaina: yleensä noin 3–5 %
- Kulutuslaina: usein 5–15 %
- Joustoluotto: jopa 20 %
Korko lisätään opintolainapääomaan vuosittain, mutta se maksetaan takaisin vasta valmistumisen jälkeen.
Opintolainan takaisinmaksu
Opintolainan takaisinmaksu alkaa yleensä 1–2 vuotta valmistumisen jälkeen. Maksuaika sovitaan pankin kanssa, ja sen pituus voi olla 5–15 vuotta.
Mikäli valmistut määräajassa, Kela voi maksaa osan lainastasi hyvityksenä. Tätä kutsutaan opintolainahyvitykseksi, ja sen suuruus on 40 % lainamäärästä, joka ylittää opintotukikuukausien enimmäisajan.
Esimerkki:
Jos olet nostanut opintolainaa 20 000 €, voit saada jopa 8 000 € lainahyvityksen valmistumisen yhteydessä.
Tämä tekee opintolainasta paitsi joustavan myös taloudellisesti erittäin kannattavan ratkaisun opiskelijoille.
Vinkkejä opintolainan käyttöön
- Käytä lainaa vain välttämättömiin menoihin, kuten vuokraan, ruokaan ja opintokirjoihin.
- Säästä osa lainasta puskuriksi yllättäviä kuluja varten.
- Vältä sijoittamista opintolainalla, ellet ole täysin varma riskeistä.
- Jos mahdollista, aloita takaisinmaksu pienissä erissä jo opintojen loppuvaiheessa – näin säästät koroissa.
Usein kysytyt kysymykset
Miksi opintolaina kannattaa ottaa?
Koska se mahdollistaa opiskelun ilman taloudellista stressiä. Lisäksi määräajassa valmistuvalle opiskelijalle myönnetään opintolainahyvitys, joka pienentää lainamäärää merkittävästi.
Kuinka paljon opintolainaa voi saada?
Korkeakouluopiskelija voi saada 850 euroa kuukaudessa, ja ulkomailla opiskeleva jopa 1 000 euroa kuukaudessa.
Miten opintolainaa haetaan?
Hae ensin opintotukea ja lainatakausta Kelasta. Kun Kela myöntää takauksen, tee lainasopimus pankin kanssa ja nosta laina erissä.
Mikä on opintolainan korko?
Opintolainan korko määräytyy 12 kuukauden euriborin ja pankin marginaalin mukaan, joka on yleensä 0,5–1,0 %.
Milloin opintolainan takaisinmaksu alkaa?
Takaisinmaksu alkaa noin 1–2 vuoden kuluttua valmistumisesta. Maksuaika sovitaan pankin kanssa ja voidaan jakaa jopa 15 vuodelle.