Annuiteettilaina – mitä se tarkoittaa?
Mikä on annuiteettilaina? Kerromme tässä tärkeimmät annuiteettilainaa koskevat asiat, kuten miten annuiteetti laina toimii ja mitä se käytännössä tarkoittaa. Lisäksi olemme liittäneet esimerkin maksusuunnitelmasta, jossa selvästi käy ilmi mistä annuiteetti laina koostuu.
Mistä tiedän että kulutuslainani on annuitettilaina?
Kun teit lainahakemuksen joko kulutulainasta, pikavipistä tai lainojen yhdistämisestä, sait lukea lainasi sopimusehdot ennen sähköistä sopimuksen allekirjoitusta. Mikäli ett niitä lukenut voit löytää sopimusehdot luotonantajasi nettisivuilta, kirjautumalla omille sivuillesi. Jos ett löydä sopimusehtojasi ota silloin yhteyttä luotonantajasi tai pankkisi asiakaspalveluun puhelimitse tai sähköpostitse niin he auttavat sinua löytämään sen. Helpoin tapa on kuitenkin vain kysyä asiaa asiakaspalvelijalta koska useimmiten kaikilla pankin asiakkailla on samaan takaisinmaksuun perustuva sopimus. Bank Norwegianin lainat ovat annuiteetti lainoja. Myös Santander Consumerbank ja Komplettbank tarjoavat annuiteetti lainoja.
Mitä tarkoittaa annuiteettilaina?
Annuiteettilaina on monelle outo käsite. Useimmat lainan hakijoista eivät tiedä mitä se käytännössä tarkoittaa ja miten se vaikuttaa lainan takaisin maksuun. Siksi monet ottavat yhteyttä pankkien asiakaspalveluun, koska eivät ymmärrä laskun erittelyn summia ja koron määrää.
Annuiteettilaina on yleisin kulutuslainan muoto. Se tarkoittaa tiettyä tapaa maksaa lainaa takaisin toisin sanoen se on lainanlyhennystapa. Annuiteettilaina kostuu pääomasta sekä korosta ja useimmiten laskulla on myös tilihoitomaksu, joka normaalisti on 5 euron suuruinen. Korko lasketaan aina per kuukausi esimerkiksi, jos eräpäiväsi on toukokuun 20.päivä on korko laskettu ajalle 21. huhtikuuta – 20. toukokuuta. Laskut ovat tasaeriä, joita maksat joka kuukausi ja eräpäivä on aina sama.
Voiko maksuerän suuruus muuttua annuiteettilainoissa?
Kyllä, annuiteettilaina on aina sidoksissa viitekorkoon, jonka muuttuminen vaikuttaa maksueräsi suuruuteen. Positiivista on, että se voi vaikuttaa maksuerääsi myös alentavasti, jos viitekorko laskee. Tavallisin viitekorko johon kulutuslainat ja luotot ovat sidoksissa on kolmen kuukauden euribor (Euribor 3kk). Voit seurata sitä tästä.
Tyypillistä on että annuiteettilainan alkuvaiheessa maksat enemmän korkoa kuin pääomaa. Ajan myötä osuudet muuttuvat niin että maksat enemmän pääomaa jolloin koron osuus pienenee laskulla. Alta löydät esimerkin maksusuunnitelmasta annuiteettilainasta. Tämän korkolaskurin avulla voit laskea oman lainasi koron.
Esimerkki maksusuunnitelmasta kun lainasumma on 1000 euroa, avausmaksu 45 euroa, maksu-aika 3 vuotta, ja nimelliskorko 19,18%. Huomaa kuinka koron osuus maksuerässä muuttuu ajan myötä pienemmäksi ja pääoman osuus suuremmaksi.
Mikä vaikuttaa koron osuuteen annuiteettilainoissa?
Koron osuuteen vaikuttaa useampi asia. Mitä suurempi lainasummasi on, sitä suurempi on koron osuus maksuerässäsi maksusuunnitelman alku vuosina ja vastaavasti pääoman osuus on suurempi laina-ajan loppussa. Ero on suurempi koska pääomaa on aluksi enemmän maksettavana ja koska korko lasketaan aina sen perusteella. Koron osuuteen vaikuttaa luonnollisesti myös koron suuruus. Mitä korkeampi korko sen korkeampi on koron osuus myös laskullasi.
Miten koron osuuteen voi vaikuttaa?
- Vertaile laina tarjouksia
Koron osuuteen vopit vaikuttaa tekemällä laina vertailun esimerkiksi Rahalaitos.fi, Rahoitu.fi ja Lendo.fi voivat auttaa sinua tässä. Näiden lainan välittäjien kautta voit vertailla lainoja ja saada useamman tarjouksen lainasta, jolloin voit valita sen lainan jossa on alin korko ja isäästää näin selvää rahaa. Lue lisää lainavertailusta tästä.
- Neuvottele korosta. Jälleenrahoitus.
Voit myös vaikuttaa olemassa olevaan korkoosi tekemällä saman vertailun. Mikäli saat laina tarjouksen jossa korko on alempi kuin olemassa olevalla lainallasi on ilmoita siitä pankille jossa lainasi on tällä hetkellä. Näin voit sitten neuvotella alemman koron olemassa olevalle lainallesi. Koska pankit kilpailevat asiakkaista on hyvin mahdollista että saat alennettua lainasi koron ilman että sinun tarvitsee siirtää lainaasi toiseen pankkiin. Silloin säästyt samalla uudelta avausmaksulta. Lue lisää jälleenrahoituksesta tästä.
- Lainojen yhdistäminen
Säästät myös korko kuluissa kun yhdistät lainat jotka sinulla jo on. Tämä tarkoittaa sitä että haet lainaa jolla maksat pois kaikki pienet lainasi. Näin maksat ainastaan yhdelle pankille ja säästät rahaa sekä korko kuluissa että tilinhoitokuluissa ja avausmaksuissa. Samalla saat taloutesi järjestykseen ja se on helpommin hoidettavissa. Lue lisää lainojen yhdistämisestä tästä.
Lähteitä ja linkkejä:
https://fi.wikipedia.org/wiki/Euribor
https://www.suomenpankki.fi/fi/tilastot/korot/
https://pankkiasiat.fi/korkolaskuri
https://fi.wikipedia.org/wiki/Euribor
https://www.suomenpankki.fi/fi/tilastot/korot/