Kulutuslaina – Tältä näyttää korko

Kulutuslainan korkoja ei aina ole helppo ennustaa. Pankkien tarjouksissa ilmoitetaan sekä nimelliset että todelliset vuosikorot sekä ns. laina esimerkki. Olemme keränneet pienen tietopaketin siitä, mitä tämä tarkoittaa käytännössä.

Luottoluokituksen ja maksukyvyn merkitys

Useimmat pankit, jotka tarjoavat vakuudettomia kulutuslainoja, tarjoavat jokaiselle hakijalle henkilökohtaisen lainatarjouksen. Pankit arvioivat tämän ensisijaisesti luottoluokituksen ja maksukyvyn perusteella. Yleisesti ottaen houkuttelevimmat asiakkaat, toisin sanoen ne, joilla on hyvä taloudellinen tilanne, saavat matalamman koron kuin asiakkaat, joilla on heikko talous.

Tästä syystä kahdelle eri henkilölle, jotka hakevat samaa lainasummaa samasta pankista, voidaan tarjota hyvin erilaisia ​​korkoja.

Halvat ja kalliit kulutuslainat

Tällä hetkellä halvimmat tarjotut kulutuslainojen nimelliskorot ovat noin 5–7% välillä. Tämä koskee niitä pankkeja, joilla on useita satoja tuhansia lainoja, kuten Bank Norwegian ja Santander Consumer Bank. Näissä pankeissa kalleimmat korot voivat olla jopa 19,99%.

Nimelliskorko ei toki uuden lainsäädännön mukaisesti voi enää nousta li 20% eikä lainan kokonaiskulut saa nousta yli 150 euron vuoden aikana. Tämä ei kuitenkaan ole takautuvaa eli se ei koske ennen lainmuutosta otettuja lainoja.

Olemassa on myös kalliita pienlainoja, joita myös kutsutaan pikavipeiksi, joissa korko on lähemmäs 20% luokkaa ja lainasumma on hyvin pieni.

Kulutuslaina – Tältä näyttää korko - finanzia.se

Ero nimelliskoron ja todellisen vuosikoron välillä

Todellinen vuosikorko koostuu kaikista kustannuksista sekä nimelliskorkojen yhteenlasketusta summasta, joita lainalla on. Tämä laskelma antaa sitten lainan todelliset korkokustannukset. Kulutuslainoissa on yleensä vain tilinhoitopalkkioita ja avausmaksu, jotka tulevat nimelliskorkojen lisäksi.

Jos kaksi henkilöä lainaa saman määrän ja samalla nimelliskorolla, mutta käyttävät erilaisia ​​laina-aikoja, heidän efektiiviset korkonsa, eivät ole saman suuruiset. Hän, joka käyttää pisimmän ajan maksaessaan takaisin lainansa, maksaa silloin enemmän tilinhoitopalkkioita ja saa siksi hieman korkeamman todellisen vuosikoron. Muista kuitenkin, että lyhyt laina-aika tarkoittaa matalampia kokonaiskustannuksia. Tämä johtuu siitä, että korkokustannukset ovat silloin pienemmät ja saat vähemmän kuukausieriä.

Älä luota lainaesimerkkiin

Kun tarkastelet eri pankkien tarjouksia, on siellä aina mainittu ns. lainaesimerkki. Esimerkki näyttää arvioidun lainasumman, todellisen vuosikoron ja kokonaiskustannukset. Tämä esimerkki perustuu pankin asiakkaiden keskimääräiseen lainasummaan ja korkoihin.

Esimerkki näyttää useimmiten tältä:

Esim. 12,86 % korolla (todellinen vuosikorko 15,89 %) 10 000 € lainan kokonaishinnaksi tulee kahdessa vuodessa 11 604 € ja kuukausieräksi 483,50 € (24 erää). Lainan perustamismaksu on 90 € ja kuukausittainen tilinhoitomaksu on 5 €.

Sinun hakemuksesi korkotaso ja kokonaiskustannukset ovat todennäköisesti erilaiset ​​kuin laina esimerkissä ilmoitetut, koska, korko määräytyy yksilöllisen arvioinnin perusteella, jossa luottoluokitus ja maksukyky ovat ratkaisevia tekijöitä.

Lainat jälleenrahoitukseen

Kun lainan käyttötarkoitus on jälleenrahoittaminen, kulutuslainat muuttuvat useimmiten halvemmaksi. Vastaavasti jos lainan tarkoitus on puhdas kulutus, korko on useimmiten korkeampi ja laina kalliimpi.

Lue myös: Kulutuslaina – Tältä näyttää korko

Onko piilokustannuksia?

Pohjoismaisten pankkien lainoissa ei ole piilotettuja kuluja. Jos lisäkustannuksia ilmenisi, tämä johtuu siitä, että olet itse pyytänyt jotain lisäpalvelua tai muutosta lainaasi. Tämä voi olla esimerkiksi se, että pyydät maksuvapaata tai lyhennysvapaata kuukautta (joita kaikki pankit eivät tarjoa). Toinen yleinen esimerkki on, jos haet laina-ajan pidennystä tai lainan korotusta. Tällaisesta palvelusta peritään useimmiten maksu tavallisten korkojen ja palkkioiden lisäksi.

Kiinteä vai riskiperusteinen korko

Lainan korko on joko kiinteä tai riskiperusteinen. Riskiin perustuva korko on usein houkuttelevampi, koska se on yleensä matalampi kuin kiinteäkorkoisen lainan alhaisin korko. Toisaalta vain harvalle lainanhakijalle myönnetään tämä alhaisin mahdollinen korko, joten kiinteäkorkoinen laina voi olla varmempi valinta, koska luoton kustannukset ovat kaikille hakijoille samat. Riskiperusteisten lainojen vaara on myös se, että luotto voidaan myöntää kaikkein korkeimmalla korolla, mikä on useimmiten paljon korkeampi kuin kiinteäkorkoisten lainojen vakio korkotaso. Verkossa kiinteäkorkoisten sekä riskiperusteisten lainojen vertailu onnistuu helposti, ja molempiin korko tyyppeihin pohjautuvat lainavaihtoehdot ovat lähes jokaisen käden ulottuvilla.

Usein kysyttyjä kysymyksiä

Mitä eroa nimelliskorolla ja todellisella vuosikorolla on?

Nimelliskorot ovat prosenttimääräinen vuotuinen maksu, joka pankkien on saatava voidakseen lainata rahaa ja kattaa lainaamisen riskit. Todellinen vuosikorko on nimelliskorko plus kaikki muut kustannukset kuten avausmaksu ja tilinhoitopalkkiot. Kulutuslainoilla on yleensä vain nämä edellä mainitut kulut nimelliskoron lisäksi.

Mitä maksuja minun on maksettava?

Lähes kaikilla vakuudettomilla kulutuslainoilla on avausmaksu. Avausmaksu on yleensä 40–90 euron suuruinen pankista ja lainan määrästä riippuen. Lisäksi pankeilla on tapana veloittaa (kuukausittain) noin 5 euroa tilinhoitopalkkiota.

Mitä on jälleenrahoitus?

Jälleenrahoitus on sitä, kun otat uuden lainan maksaaksesi yhden tai useamman muun jo olemassa olevan lainan pois uudella lainalla. Useimmat, jotka jälleenrahoittavat lainansa haluavat yhdistää pienemmät lainansa yhdeksi lainaksi, jolloin he voivat vähentää laina kustannuksiaan.

Mikä on pikavippi?

Pienlaina, pikalaina, pikaluotto eli pikavippi on lyhytaikainen, vakuudeton kulutusluotto, jonka suuruus on Suomessa tyypillisesti 50:n ja 1000:n euron välillä. Pikavipin hakeminen tapahtuu esimerkiksi tekstiviestillä tai luotonantajan verkkosivuston välityksellä.