Kaikki erityyppisistä kulutuslainoista ja vakuudettomista luotoista
Pankit käyttävät kulutuslainoista useita eri termejä ja yleensä suhteessa lainan suuruuteen. Kokosimme tässä tärkeimmät asiat liittyen ehtoihin, odotettavissa oleviin korkoihin ja lainasummien suuruuteen.
Kulutuslainat – lainat 70 000 euroon asti
Kaikki alla kuvatut lainatyypit voidaan määritellä kulutuslainoiksi. Eli pankki ei puutu siihen, mihin rahat käytetään, kunhan tarkoitus ei ole Suomen lain vastainen (rahanpesu, terrorismin rahoitus jne.). Et myöskään voi ottaa tällaista kulutuslainaa vakuudeksi johonkin muuhun lainaan.
Tavallinen kulutuslaina voidaan määritellä lainaksi, kun sen summa vaihtelee noin 1000 eurosta useisiin kymmeniin tuhansiin.
- Lainasumma – 500 € – 70 000 €
- Korko – noin 9% – 20% (Lue lisää korkokatosta)
- Nimelliskorko – lainan peruskorko, johon ei ole lisätty muita kuluja
- Korkolaskelma – korot määräytyvät kunkin hakijan yksilöllisen luottokelpoisuuden perusteella.
- Maksuaika – 1 – 15 vuotta
- Takaisinmaksuvelvollisuus – velvollisuus maksaa lainattu summa takaisin sovitun maksuaikataulun mukaisesti
Pikalaina – tai pikavippi
Pikavippi tai pikalaina tarkoittaa yleensä pienempää vakuudetonta kulutusluottoa, jonka lainasumma on tyypillisesti noin 100 – 5 000 euroa. Pikalainojen hakuprosessi on nopea ja täysin digitaalinen, ja rahat voidaan maksaa tilille jopa saman päivän aikana, joissain tapauksissa minuuteissa.
Pikalainoja tarjoavat pääasiassa rahoitusyhtiöt, ja niitä käytetään usein äkillisiin menoihin. Osa palveluntarjoajista tarjoaa uusille asiakkaille ensimmäisen lainan korottomana, jolloin takaisin maksetaan vain lainattu summa. Tällainen koroton laina tulee yleensä maksaa takaisin 14–30 päivän kuluessa.
Pikalainoihin liittyy usein lyhyempi takaisinmaksuaika ja kulutuslainoja korkeampi korko, mikä heijastaa lainan joustavuutta ja nopeaa saatavuutta.
- Lainasumma – noin 100 € – 5 000 €
- Korko – 0 % – noin 20 % (kampanjat huomioiden, lue lisää korkokatosta)
- Korkolaskelma – korot määräytyvät hakijan yksilöllisen luottokelpoisuuden perusteella
- Maksuaika – 1 kuukausi – enintään 5 vuotta
Joustoluotto – kuin luottokortti
Joustoluotto on kuin luottokortti, mutta sillä on monia samoja ominaisuuksia kuin tavallisilla kulutuslainoilla. Suosituimmat joustoluotot ovat useimmiten 1000 – 2000 euron suuruisia. Ne eivät vaadi vakuutta, lainan saamisen edellytykset ovat samat, eikä rahan käyttötarkoitukselle ole vaatimuksia. Joustoluotto toimii luottokortin tavoin niin, että sinulle myönnetään laina, jossa on ns. limiitti, eli lainaraja. Tätä limiittiä, eli luottorajaa, voit sitten käyttää kuin luottokorttia. Kun sinulla on tarvetta rahalle, voit nostaa sitä käyttöösi sen verran kuin sitä tarvitset ja maksat sitten käyttämäsi rahat takaisin joustavalla maksuajalla, joko erissä tai kokonaisuudessaan eräpäivänä. Joustoluottoa käytetään useimmiten yllättäviin kustannuksiin, kuten esimerkiksi auton korjaukseen tai jos vaikka astianpesukone pitää uusia. Joustoluottolainoissa maksat korkoa ainoastaan siitä osasta lainaa, jonka olet käyttänyt. Tällaiselle joustavalle lainalle on tyypillistä nostopalkkio ja tavallista korkeampi korko. Tämä johtuu sen käyttötarkoituksesta, joita ovat yllättävät pienet menot ja lyhyt laina-aika. Bank Norwegianon yksi joustoluottoa tarjoava pankki. Voit myös tehdä joustoluottovertailun esimerkiksi Rahalaitos.fi:ssätai Omalaina.fi:ssä.
- Lainansumma- 2 000–50 000 EUR
- Korko – noin 9% – 20%. (Lue lisää korkokatosta)
- Korkolaskelma – korot määritetään kunkin hakijan yksilöllisen arvioinnin perusteella.
- Maksat korkoa vain siitä lainarajan osasta, jonka olet käyttänyt.
Joustolaina myönnetään jatkuvana luottona eli sopimus ei pääty, kun maksat laskusi ja nollaat tilisi. Voit päättää sen ainoastaan ottamalla yhteyttä luotonantajaan. Kun maksat joustoluottoa takaisin saat taas osan maksamastasi summasta käyttöösi, aivan kuten luottokorttia maksettaessa.
Lainan jälleenrahoitus ilman vakuuksia
Kaikkia vakuudettomia kulutuslainoja voidaan käyttää muiden lainojen ja luottojen takaisinmaksuun. Vakuudeton jälleenrahoitus tarkoittaa käytännössä sitä, että useat olemassa olevat lainat ja luotot yhdistetään yhdeksi uudeksi kulutuslainaksi.
Jälleenrahoitettavat lainat ovat usein luottokortteja, pikavippejä tai joustoluottoja, joiden korot ja kulut ovat tyypillisesti korkeampia kuin yhden suuremman kulutuslainan. Yhdistämällä lainat voidaan usein selkeyttää taloutta ja pienentää kuukausikuluja.
- Lainasumma – 500 € – 70 000 €
- Korko – noin 7 % – 20 % (Lue lisää korkokatosta)
- Korkolaskelma – korot määräytyvät kunkin hakijan yksilöllisen luottokelpoisuuden perusteella
- Maksuaika – 1 – 15 vuotta
Usein kysyttyä
Miksi joustoluottojen ja pikavippien vuosikorot ovat niin korkeat?
Korko ilmoitetaan aina vuosittain eli per vuosi, vaikka laina maksettaisiin takaisin esimerkiksi 4 kuukauden kuluessa. Siksi joustoluottojen vuosikorot nousevat korkeiksi. Esimerkiksi, jos lainaat 500 euroa kolmen kuukauden aikana, korko voi olla useita kymmeniä prosentteja, kun taas todelliset korkokustannukset ovat ehkä vain 25 euroa. Lisäksi vuosikorkoon lasketaan myös muut kulut kuten avausmaksu, nostopalkkio ja tilinhoitokulut, jotka nostavta vuosikorkoa huomattavasti.
Mistä voin hakea joustolainaa?
Bank Norwegian, Komplett Bank ja Vippi.fi ovat pankkeja jotka tarjoavat joustolainaa ilman vakuuksia. Voit myös tehdä vertailun joustolainoista luotonvälittäjien kuten Rahalaitos.fi, Omalaina.fi ja Rahoitu.fi kautta. Löydät samanlaisia lainatyyppejä useimmista asuntolainaa tarjoavista pankeista, kuten Nordeasta.
Mikä on suurin ja pienin summa, jota voin lainata?
Pienin lainasumma on pikavipeissä yleensä 100 euroa, jota tarjoaa esimerkiksi Limiitti.fi. Suurin vakuudettomien kulutuslainojen lainasumma on 70 000 euroa, joita löydät Rahalaitoksen nettisivuilta vertailemalla lainoja, kun taas Bank Norwegian, Zmarta, Omalaina ja Rahoitu tarjoaa 60 000 euron lainoja.
Mitä maksuja minun on maksettava kulutuslainasta?
Useimmissa lainoissa vaaditaan 45 – 90 euron avausmaksun maksamista. Lisäksi on tavallista, että maksat lainan tilinhoitomaksun kuukausittain, joka on yleensä 5 euroa.