Kaikki erityyppisistä kulutuslainoista ja vakuudettomista luotoista
Pankit käyttävät kulutuslainoista useita eri termejä ja yleensä suhteessa lainan suuruuteen. Kokosimme tässä tärkeimmät asiat liittyen ehtoihin, odotettavissa oleviin korkoihin ja lainasummien suuruuteen.
Kulutuslainat – lainat 70 000 euroon asti
Kaikki alla kuvatut lainatyypit voidaan määritellä kulutuslainoiksi. Eli pankki ei puutu siihen, mihin rahat käytetään, kunhan tarkoitus ei ole Suomen lain vastainen (rahanpesu, terrorismin rahoitus jne.). Et myöskään voi ottaa tällaista kulutuslainaa vakuudeksi johonkin muuhun lainaan.
Tavallinen kulutuslaina voidaan määritellä lainaksi, kun sen summa vaihtelee noin 1000 eurosta useisiin kymmeniin tuhansiin.
- Lainasumma – 1000 EUR – 70 000 EUR
- Korko – noin 5% – 20% (Lue lisää korkokatosta)
- Korkolaskelma – korot määritetään kunkin hakijan yksilöllisen arvioinnin perusteella.
- Maksuaika – enintään 15 vuotta
Pikalaina – tai pikavippi
Pikavippi tai pikalaina – pankit käyttävät näitä termejä kulutuslainoista, jotka ovat suuruudeltaan useimmiten 200 – 2000 euroa. Näiden pankkien toimintatapa on ns. ”rahat tilille heti”, mikä tarkoittaa, että lainan hakemusprosessi on hyvin lyhyt ja yleensä korkeintaan noin 24 tuntia. Suurin osa pankeista tarjoaa pikalainoja, koska pienimmät lainasummat alkavat usein 1 000 eurosta ja hakuprosessi kestää alle 24 tuntia. Jotkut pankit lupaavat tilille maksun jopa 5 minuutissa. Esimerkki tällaisesta rahoitusyhtiöstä on www.vippi.fi .
Huomaa, että jos haluat hakea pikalainaa, voi olla hyödyllistä kääntyä niiden pankkien puoleen, joilla on matalat avausmaksut pienille lainasummille tai koroton ensimmäinen laina uusille asiakkaille. Osa pikavippiyrityksistä myöntää uusille asiakkailleen ensimmäisen lainan ilman korkoja ja erillisiä nostokuluja, jolloin otetusta lainasta maksetaan takaisin ainoastaan lainattu summa. Koroton pikavippi tulee yleensä maksaa takaisin 30 päivän kuluessa. Pikavippilainoja tarjoavilla pankeilla on usein lyhyt takaisinmaksuaika, eikä koskaan yli 60 kuukautta. Vippi.fi on 100% suomalainen pikavippiyritys sekä hyvä ja luotettava vaihtoehto. Se on toiminut ja ollut Suomen suosituin jo vuodesta 2006.
- Lainasumma – 100–5000 EUR
- Korko – 0% – noin 20%. (Lue lisää korkokatosta.)
- Korkolaskelma – korot määritetään kunkin hakijan yksilöllisen arvioinnin perusteella.
- Maksuaika – 1kk – 5 vuotta.
Joustoluotto – kuin luottokortti
Joustoluotto on kuin luottokortti, mutta sillä on monia samoja ominaisuuksia kuin tavallisilla kulutuslainoilla. Suosituimmat joustoluotot ovat useimmiten 1000 – 2000 euron suuruisia. Ne eivät vaadi vakuutta, lainan saamisen edellytykset ovat samat, eikä rahan käyttötarkoitukselle ole vaatimuksia. Joustoluotto toimii luottokortin tavoin niin, että sinulle myönnetään laina, jossa on ns. limiitti, eli lainaraja. Tätä limiittiä, eli luottorajaa, voit sitten käyttää kuin luottokorttia. Kun sinulla on tarvetta rahalle, voit nostaa sitä käyttöösi sen verran kuin sitä tarvitset ja maksat sitten käyttämäsi rahat takaisin joustavalla maksuajalla, joko erissä tai kokonaisuudessaan eräpäivänä. Joustoluottoa käytetään useimmiten yllättäviin kustannuksiin, kuten esimerkiksi auton korjaukseen tai jos vaikka astianpesukone pitää uusia. Joustoluottolainoissa maksat korkoa ainoastaan siitä osasta lainaa, jonka olet käyttänyt. Tällaiselle joustavalle lainalle on tyypillistä nostopalkkio ja tavallista korkeampi korko. Tämä johtuu sen käyttötarkoituksesta, joita ovat yllättävät pienet menot ja lyhyt laina-aika. Bank Norwegian on yksi joustoluottoa tarjoava pankki. Voit myös tehdä joustoluottovertailun esimerkiksi Rahalaitos.fi:ssä tai Omalaina.fi:ssä.
- Lainansumma- 2 000–50 000 EUR
- Korko – noin 9% – 20%. (Lue lisää korkokatosta)
- Korkolaskelma – korot määritetään kunkin hakijan yksilöllisen arvioinnin perusteella.
- Maksat korkoa vain siitä lainarajan osasta, jonka olet käyttänyt.
Joustolaina myönnetään jatkuvana luottona eli sopimus ei pääty, kun maksat laskusi ja nollaat tilisi. Voit päättää sen ainoastaan ottamalla yhteyttä luotonantajaan. Kun maksat joustoluottoa takaisin saat taas osan maksamastasi summasta käyttöösi, aivan kuten luottokorttia maksettaessa.
Lainan jälleenrahoitus ilman vakuuksia
Kaikkia vakuudettomia kulutuslainoja voidaan tietysti käyttää muiden lainojen ja luottojen takaisinmaksuun. Pankit, jotka mainostavat vakuudettomilla jälleenrahoituslainoilla, tarkoittavat juuri tätä, että heidän kulutuslainojaan voidaan käyttää tähän tarkoitukseen.
Suurin osa niistä, jotka hakevat vakuudetonta kulutuslainaa lainaavat niiltä pankeilta, jotka tarjoavat suurimpia lainasummia. Jälleenrahoitettavat lainat ja luotot ovat useimmiten luottokortteja, pikavippejä tai joustoluottoja. Näiden luottokorttien, pikavippien ja joustoluottojen yhteiset korot sekä kulut ovat melkein aina korkeammat, kuin jos ne yhdistää yhdellä suurella kulutuslainalla.
- Lainasumma – 1000 EUR – 70 000 EUR
- Korot – noin 5% – 20%. (Lue lisää korkokatosta)
- Korkolaskelma – korot määritetään kunkin hakijan yksilöllisen arvioinnin perusteella.
- Maksuaika – enintään 15 vuotta
Usein kysyttyä
Miksi joustoluottojen ja pikavippien vuosikorot ovat niin korkeat?
Korko ilmoitetaan aina vuosittain eli per vuosi, vaikka laina maksettaisiin takaisin esimerkiksi 4 kuukauden kuluessa. Siksi joustoluottojen vuosikorot nousevat korkeiksi. Esimerkiksi, jos lainaat 500 euroa kolmen kuukauden aikana, korko voi olla useita kymmeniä prosentteja, kun taas todelliset korkokustannukset ovat ehkä vain 25 euroa. Lisäksi vuosikorkoon lasketaan myös muut kulut kuten avausmaksu, nostopalkkio ja tilinhoitokulut, jotka nostavta vuosikorkoa huomattavasti.
Mistä voin hakea joustolainaa?
Bank Norwegian, Komplett Bank ja Vippi.fi ovat pankkeja jotka tarjoavat joustolainaa ilman vakuuksia. Voit myös tehdä vertailun joustolainoista luotonvälittäjien kuten Rahalaitos.fi, Omalaina.fi ja Rahoitu.fi kautta. Löydät samanlaisia lainatyyppejä useimmista asuntolainaa tarjoavista pankeista, kuten Nordeasta.
Mikä on suurin ja pienin summa, jota voin lainata?
Pienin lainasumma on pikavipeissä yleensä 100 euroa, jota tarjoaa esimerkiksi Limiitti.fi. Suurin vakuudettomien kulutuslainojen lainasumma on 70 000 euroa, joita löydät Rahalaitoksen nettisivuilta vertailemalla lainoja, kun taas Bank Norwegian, Zmarta, Omalaina ja Rahoitu tarjoaa 60 000 euron lainoja.
Mitä maksuja minun on maksettava kulutuslainasta?
Useimmissa lainoissa vaaditaan 45 – 90 euron avausmaksun maksamista. Lisäksi on tavallista, että maksat lainan tilinhoitomaksun kuukausittain, joka on yleensä 5 euroa.