Mikä on luottotietomerkintä
Luottotietomerkintä syntyy, kun henkilö ei ole maksanut laskuaan tai velkaansa sovitusti. Tieto siirtyy luottotietorekisteriin, jota ylläpitävät esimerkiksi Suomen Asiakastieto Oy ja Dun & Bradstreet. Merkintä voi liittyä:
- maksamattomaan laskuun
- velkomustuomioon käräjäoikeudessa
- ulosottotapaukseen
- luottokortti- tai osamaksuvelkaan
Luottotietomerkintä kertoo luotonantajalle, että hakijalla on aiemmin ollut ongelmia maksujen kanssa. Tämän vuoksi pankit ja rahoitusyhtiöt arvioivat merkinnän omaavia hakijoita tarkemmin ja usein tiukemmilla ehdoilla.
Luottotietomerkintä ja lainan saanti
Moni ajattelee, että luottotietomerkintä tarkoittaa automaattisesti kielteistä päätöstä, mutta näin ei aina ole. Lainan saanti riippuu monesta tekijästä:
- Kuinka vakava merkintä on
- Onko velat jo maksettu
- Onko hakijalla vakuuksia tai takaaja
- Mikä on hakijan nykyinen taloudellinen tilanne
Jos merkintä on vanha ja velka on maksettu, lainan saanti on huomattavasti helpompaa kuin silloin, kun velkaa on edelleen jäljellä.
Voiko saada lainaa luottotietomerkinnällä?
Kyllä, lainan saaminen on mahdollista tietyissä tapauksissa. Tässä yleisimmät vaihtoehdot:
1. Vakuudellinen laina
Jos sinulla on esimerkiksi asunto, auto tai muu omaisuus, voit käyttää sitä vakuutena. Pankki myöntää lainan, koska sillä on turva omaisuuden muodossa, jos maksut viivästyvät.
2. Rinnakkaishakija tai takaaja
Jos sinulla ei ole vakuuksia, rinnakkaishakija (esimerkiksi puoliso tai läheinen) voi lisätä mahdollisuuksia lainan saantiin. Tämä on yksi yleisimmistä tavoista hakea lainaa luottotietomerkinnästä huolimatta.
3. Järjestelylaina
Jos sinulla on useita pieniä velkoja, voit yhdistää ne yhdeksi lainaksi. Tämä on järkevä tapa pienentää kuukausikuluja ja saada talous hallintaan.
Luottotietomerkinnän vaikutus korkoon
Luottotietomerkintä ei ainoastaan vaikeuta lainan saamista, vaan se voi myös vaikuttaa lainan korkoon. Rahoituslaitokset näkevät merkinnän riskitekijänä, minkä vuoksi korko voi olla korkeampi kuin hakijalla, jolla ei ole merkintöjä.
Korko voi vaihdella huomattavasti rahoittajan mukaan – esimerkiksi:
- Vakuudelliset lainat ilman luottotietoja: usein 4–8 %
- Vakuudettomat lainat ilman luottotietoja: 10–20 % tai enemmän
Jos taloutesi on muuten kunnossa ja pystyt osoittamaan säännölliset tulot, voit silti saada kohtuullisen koron, vaikka sinulla olisi maksuhäiriömerkintä.
Milloin luottotietomerkintä poistuu
Vuoden 2022 lakiuudistuksen myötä luottotietomerkintä poistuu nykyään huomattavasti nopeammin kuin aiemmin.
Aiemmin merkintä pysyi rekisterissä kolme vuotta velan maksamisen jälkeen, mutta nykyään se poistuu kuukauden kuluessa siitä, kun velka on maksettu ja tieto on päivittynyt luottotietoyhtiölle.
Tämä helpottaa huomattavasti lainan hakemista, sillä monet voivat hakea lainaa jo pian sen jälkeen, kun velat on maksettu pois.
Vinkkejä lainan hakemiseen luottotietomerkinnällä
- Maksa avoimet velat mahdollisimman pian. Kun merkintä poistuu, luottokelpoisuutesi paranee välittömästi.
- Pidä kirjaa taloudestasi. Säännöllinen budjetointi ja laskujen ajallaan maksaminen osoittavat vastuullisuutta.
- Harkitse yhteishakemusta. Rinnakkaishakija lisää mahdollisuuksia saada myönteinen päätös.
- Vältä uusia pikavippejä. Ne voivat pahentaa tilannetta ja estää tulevia lainamahdollisuuksia.
- Hae lainaa vain luotettavilta toimijoilta. Epäviralliset rahoittajat voivat tarjota erittäin korkeakorkoisia ja riskialttiita lainoja.
Miten parantaa mahdollisuuksia saada lainat ilman luottotietoja tulevaisuudessa
Jos sinulla on ollut maksuhäiriöitä, on tärkeää palauttaa luottotiedot mahdollisimman pian. Tässä muutamia käytännön vinkkejä:
- Tee maksusuunnitelma ulosoton kanssa, jos sinulla on avoimia velkoja.
- Kun velat on maksettu, varmista, että luottotietoyhtiö (esim. Asiakastieto) päivittää tiedot oikein.
- Tarkista oma tilanteesi säännöllisesti – voit tarkistaa luottotietosi ilmaiseksi kerran vuodessa.
- Aloita pienistä laskuista ja hoida ne ajallaan, jotta luottokelpoisuutesi vahvistuu.
Vastuullinen lainan käyttö
Luottotietomerkintä on aina merkki siitä, että talous on ollut jossain vaiheessa epätasapainossa. Uuden lainan ottaminen kannattaa vasta, kun tulot ja menot ovat hallinnassa.
Jos tarvitset apua talouden hallintaan, voit olla yhteydessä esimerkiksi Takuusäätiöön, joka auttaa yksityishenkilöitä laatimaan maksusuunnitelmia ja välttämään uusia ongelmia.
Usein kysytyt kysymykset lainat ilman luottotietoja
Voinko saada lainaa, jos minulla on luottotietomerkintä?
Kyllä, se on mahdollista tietyissä tilanteissa, esimerkiksi vakuuden, rinnakkaishakijan tai järjestelylainan avulla.
Voinko saada vakuudetonta lainaa luottotietomerkinnällä?
Yleensä et, mutta poikkeuksia voi olla, jos merkintä on vanha ja velka maksettu. Useimmat rahoittajat edellyttävät vakuuksia tai takaajaa.
Miten luottotietomerkintä vaikuttaa lainan korkoon?
Korko on usein korkeampi, koska rahoittajan riski on suurempi. Vakuus tai rinnakkaishakija voi kuitenkin pienentää korkoa.
Milloin luottotietomerkintä poistuu?
Merkintä poistuu kuukauden kuluessa, kun velka on maksettu ja tieto päivittynyt luottotietoyhtiöön.
Voinko saada pikavipin luottotietomerkinnällä?
Et voi. Lain mukaan rahoittajat eivät saa myöntää pikavippejä henkilöille, joilla on maksuhäiriömerkintä.