Miksi kulutuslainan korko on korkeampi kuin asuntolainan?

Pohdimme tässä artikkelissa lainojen ja riskien perusteita. Miksi kulutuslainoilla on korkeampi korko
kuin asuntolainoilla? Olemme tehneet tutkimuksen, joka osoittaa muun muassa, että 25%
tutkimuksen opiskelijoista uskoi, että asuntolainojen ja opintolainojen korot ovat korkeammat kuin
luottokorttien. Jopa 57%, eli yli puolet 18-34-vuotiaista ei tiedä eroa nimelliskoron ja efektiivisen
koron välillä. Ihmisten talous tuntemus on saatava nousuun.

Korko heijastaa riskiä, ​​joka pankin on otettava lainan myöntämiseksi.

Korko heijastaa riskiä, ​​jonka pankki ottaa myöntäessään lainaa. Matala riski pankille tarkoittaa, että
pankki voi alentaa lainan korkoa. Kun pankin on otettava suurempi riski lainaa myöntäessään, se
veloittaa korkeamman koron. Lainat, joissa on suurempi riski, on myös korkeampi korko, kuten
vakuudettomissa lainoissa.

Asuntolainat ovat pankille alhainen riski – siksi matalat korot

Asuntolaina on pankille matalan riskin laina, joten asuntolainalla on alhainen korko. Pienin riski, jonka
pankki voi ottaa lainamarkkinoilla, on lainata rahaa asuntoon. Logiikka tämän taustalla on, että kun
otat asuntolainan, pankki ottaa ostamasi asunnon vakuudeksi. Tämä tarkoittaa, että jos et pysty
maksamaan lainaasi, pankki vaatii sinua myymään asuntosi. Joten niin kauan kuin asuntomarkkinat
ovat hyvällä pohjalla suomessa, pankki saa aina lainaamansa rahat takaisin riippumatta siitä, kuinka
huonosti lainaa on maksettu. Riski, jonka pankki ottaa asuntolainaa myöntäessään, on siten
suhteellisen pieni. Siksi asuntolainan korko on alhainen (koska riski on pieni). Nykyään asuntolainan
korko on alle 1,5%. Esimerkiksi S-Pankin tämän hetkinen laskennallinen asuntolainan korko on 0,95 %
(marginaali + 12 kk Euribor).

Miksi kulutuslainan korko on korkeampi kuin asuntolainan. - finanzia.fi

Mikä laina sopii sinulle parhaiten? Katso lainataulukko
– Mieti tarkasti ennen kuin haet lainaa

Kulutuslainat ovat pankille suurempi riski kuin asuntolainat – siksi niissä on
korkeampi korko

Kulutuslaina on laina ilman vakuutta. Tämä tarkoittaa sitä, että kun pankki myöntää kulutuslainan, se
ei vaadi mitään omistamaasi omaisuutta vakuudeksi tai pantiksi. Näin ollen pankki ottaa suuremman
riskin myöntäessään kulutuslainaa kuin asuntolainaa. Jos kulutuslainaa ottava henkilö ei pysty

maksamaan lainaa, pankki ei voi olla varma siitä, onko kyseisellä henkilöllä lainkaan omaisuutta.
Tämän riskin pankki kattaa veloittamalla korkeamman koron. Asuntolainan korko voi olla 0,95%,
mutta kulutuslainan korko on yleensä 5–20%. Eli paljon korkeampi kuin asuntolaina. Pankin käyttämä
korko riippuu myös siitä, kuinka vakaaksi pankki arvioi hakijan taloudellisen tilanteen. Jos pankki
katsoo, että lainanhakijalla on vakaa talous, hakija voi saada kulutuslainan jopa 5 prosentin korolla.
Jos pankki katsoo, että talous ei näytä ihan niin hyvältä, mutta riittävän hyvältä lainan saamiseksi,
hakija voi saada 20 prosentin koron, koska riski on pankille silloin suurempi. Toisin sanoen pankki
veloittaa korkeamman koron niiltä lainanhakijoilta, joiden taloudellinen tilanne on suurempi
riskitekijä.

Kulutuslainaluettelossamme olevat pankit ovat Opp Finans, joustavat kulutuslainat Komplett Bankilta
pankilla, kulutusluotot Rememberiltä, Santander Consumer Bankin lainat ja lainat Lendo
lainanvälittäjältä.

Kaikkien tulisi tuntea tämä koron ja riskin käsite.

Autolainalla on keskitasoinen riski – alhaisempi korko kuin kulutuslainalla ja
korkeampi kuin asuntolainalla

Autolaina on suurempi riski kuin asuntolaina. Tämän takana oleva logiikka on, että talon arvo yleensä
nousee, kun taas auton arvo laskee suhteellisen nopeasti. Joten autolainalla on pankissa korkeampi
korko kuin asuntolainalla, koska pankin on otettava suurempi riski myöntäessään autolainaa kuin
asuntolainaa. Voit saada autolainan tänään noin 0 -15%.
Useat autokaupat mainostavat 0% korkotarjouksia ilman käsirahaa. Nämä tarjoukset koskevat tosin
pääsääntöisesti uusia autotilauksia, ja ne ovat useasti mallikohtaisia. Vaihtoautoihin myönnettävät
rahoitustarjoukset ovat harvemmin näin hyviä. Vaihtoautojen myyntivalttina käytetään sitä, että
auton ostaakseen ei tarvitse lainkaan käsirahaa. Auton saa omaksi allekirjoittamalla autokaupan
tarjoaman luottosopimuksen. Näissä luottosopimuksissa todelliset vuosikorot vaihtelevat 1% – 15%
välillä.
Autolaina puolestaan ​​on pienempi riski pankille kuin kulutuslaina. Auton arvo laskee suhteellisen
nopeasti, mutta pankille on turvallisempaa ottaa auto vakuudeksi kuin lainata rahaa ilman mitään
vakuutta. Jos asiakas ei maksa lainaa, pankki voi vaatia autoa myytäväksi ja saa tällä tavoin lainatut
rahansa takaisin. Mutta vakuudettomissa lainoissa pankki ei voi vaatia asiakasta myymään
omaisuuttaan. Pankki voi perustellusti siirtää velan perintään tai ulosottoon, mutta kulutuslaina on
silti suurempi riski kuin autolaina, koska kulutuslainaa ottava henkilö ei välttämättä omista mitään.

Opintolainoilla on alhaiset korot

Opintolainat ovat erityislainoja. Opintolaina on rahalaina, minkä takaajana toimii Suomen valtio. Itse
laina haetaan kuitenkin kaupallisesta pankista. Opintolaina on osa opintotukikokonaisuutta. Toisin
kuin muut osat sitä, laina täytyy maksaa takaisin
Sinä voit hakijana päättää mistä pankista lainan haluat hakea. Joudut myös itse neuvottelemaan
lainan tarkemmista ehdoista. Valtiontakaus tarkoittaa kuitenkin sitä, että et tarvitse muita takaajia
tai takauksia lainaa varten. Takaus on voimassa 30 vuotta ensimmäisen lainaerän nostamisesta eli
maksun kanssa ei ole kiirettä.
Opintolainan etuna on sen helppo saatavuus ja opiskeluajan pieni korko.