Hylättiinkö lainahakemuksesi? Tässä ovat syyt ja ratkaisut

Pankkien omien tutkimusten mukaisesti noin 70 prosenttia laina- ja luottokorttihakemuksista hylätään. Tässä artikkelissa käymme läpi, miten hakemukset arvioidaan ja mitä voit tehdä, jos hakemuksesi hylättiin.

Kulutuslainojen vähimmäisvaatimukset

Pankkien asettamia vähimmäisvaatimuksia voidaan pitää suuntaa antavina. Ne eivät ole ehdottomia, ja vaikka täyttäisit kaikki vaatimukset, lainaa ei välttämättä kuitenkaan myönnetä. Alla olemme luetelleet vähimmäisvaatimuksia, joiden perusteella laina- ja luottokorttihakemukset otetaan arvioitavaksi.

Yleisimmät vähimmäisvaatimukset ovat seuraavat:

  •         Ikä – vähintään 18 – 25 vuotta.
  •         Tulot – Vakituiset tulot vähintään 12000 euroa.
  •         Kansallisuus ja asuinpaikka – Sinun on oltava joko Suomen kansalainen tai asunut Suomessa vähintään 3 vuotta.
  •         Maksuhistoria – Sinulla ei voi olla maksuhäiriömerkintää eikä laskuja perinnässä.

Jotkut pankit vaativat, että olet täysi ikäinen, eli 18 vuotta, kun taas osalla pankeista on tiukemmat vaatimukset ja sinun tulee olla vähintään 25-vuotta täyttänyt saadaksesi lainaa.

Tulojen on yleensä oltava vakituisesta työsuhteesta, eläkkeestä tai muusta sosiaaliturvasta mutta työttömälle ei yleensä myönnetä lainaa. Tulot vaikuttavat kuitenkin aina siihen, kuinka paljon lainaa voit saada. Tämä liittyy sekä pankkien omiin arvioihin että finanssivalvonnan määräyksiin ja ohjeisiin.

Hylättiinkö lainahakemuksesi - finanzia.fi

Tekijät, jotka aina tarkoittavat hylkäystä.

Viimeisin vähimmäisvaatimuksista on se, joka useimmiten johtaa hylkäämiseen, eli hakijalla on maksuhäiriömerkintä. Maksuhäiriömerkinnät johtuvat yleensä muista veloista, jotka ovat siirtyneet lailliseen perintään. Tällaiset huomautukset rekisteröidään luottorekistereihin. Maksuhäiriömerkintä säilyy rekisterissä 2–4 vuotta. Jos merkinnän aiheuttaneen maksun hoitaa talletusaikana, lyhenee aika kahteen vuoteen. Maksun maksaminen ei kuitenkaan suoraan poista merkintää. Uusi häiriömerkintä pidentää merkinnän talletus aikaa.

On muutamia pankkeja, jotka lainaavat maksuhäiriömerkinnästä huolimatta, mutta silloin hakijan on yleensä annettava jokin vakuus lainalle, kuten asunto tai jokin muu omaisuus. Tunnetut lainantarjoajat maksuhäiriöisille ovat Takuusäätiö, Svea ekonomi, Tando, Lainapojat sekä noin 30 kuntaa suomessa myöntävät sosiaaliluottoa.

Finanssivalvonnan ohjeet

Eduskunta ja Valtiovarainministeriö päättävät, mitä määräyksiä pankkien on noudatettava myöntäessään lainoja. Finanssivalvonta seuraa, että näitä määräyksiä noudatetaan. Viime aikoina näihin määräyksiin on tullut muutoksia, jotka kohdistuvat erityisesti kulutuslainoihin ja -luottoihin. Jotta pankit voivat myöntää lainaa ilman vakuuksia, niiden on otettava huomioon seuraavat seikat:

  •         Kaikille kulutusluotoille on annettu aiempaa tiukempi 20 prosentin korkokatto.
  •         Muut lainanhoitokulut on rajattu enintään 150 euroon vuodessa.
  •         Lainaa ei tule myöntää, mikäli lainansaajalla ei lainakustannusten jälkeen ole varaa elämiseen.

Se, kuinka paljon lainaa voit saada, riippuu siitä, kuinka paljon velkaa sinulla on suhteessa tuloihin. Lisäksi sinulla tulee olla tarpeeksi rahaa jäljellä kaikkien laina kustannusten jälkeen, jotta pystyt ostamaan ruokaa ja maksamaan vuokran tai yhtiövastikkeen, vakuutukset ja muut asumiseen liittyvät kustannukset.

Uusi korkokatto lyhyesti

Korkokatto on asetettu todellisen vuosikoron sijasta nimelliskorkoon, niin että lainan korko ei saa ylittää 20 prosenttia. Lisäksi korkokatto ei enää koske vain alle 2000 euron lainoja vaan kaiken suuruisia luottoja. Kuluja on myös rajoitettu. Lainan kulut eivät saa ylittää vuodessa 150 euroa. Lainakustannukset eivät saa ylittää 0,01% luoton kokonaismäärästä päivässä, mutta jos laina-aika on yli 30 päivää voivat lainan kustannukset olla 5€ päivässä. Joten maksimihinta, jota vuoden mittaisesta lainasta joutuu maksamaan, on 20% korkoa + 150 euroa muita kuluja.

Tämä lakiuudistus ei välttämättä tarjoa uutta suojaa kaikille ylivelkaantuneille, koska se ei koske taannehtivasti jo nyt voimassa olevia lainasopimuksia.

Pankki arvioi maksukykysi

Sen lisäksi, että vähimmäisvaatimukset ja Valtiovarainministeriön määräykset on täytettävä, pankki arvioi myös yleisen maksukykysi. Osa luottoluokituksestasi perustuu luottotietoihisi. Alhainen luottoluokitus voi tarkoittaa hylkäystä tai sinulle saatetaan tarjota pienempää lainasummaa.

Myös lukea: Kulutuslaina – Tältä näyttää korko.

Näin parannat lainan saanti mahdollisuuksiasi

Niiden, jotka saavat kielteisen päätöksen lainahakemukseen, ei todennäköisesti pitäisi lainata rahaa. Jos kuulut poikkeuksiin ja haluat silti yrittää saada lainaa, on tapoja, jotka saattavat auttaa lainan saamisessa. Tyypillinen tapaus sellaisesta on, kun sinulla on monia kalliita lainoja ja luottoja, jotka haluat jälleenrahoittaa saadaksesi pienemmät kustannukset, tai kun velat ovat päässeet käsistä ja ovat vaikeasti hallittavissa.

  •         Rinnakkaishakija – Lainan hakeminen puolison tai avopuolison kanssa parantaa yleensä mahdollisuuksia. Muista, että molemmista tulee silloin laillisesti vastuullisia lainan takaisinmaksusta. Useimmat pankit hyväksyvät hakemukset yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Korot voivat myös alentua.
  •         Takaaja – Vain harvat pankit tarjoavat kulutuslainoja, joissa on takaaja vakuutena. Muista, että kuluttaja-asiamiehet ja pankit eivät suosittele, että otat vastuun toisen kulutusluotosta olemalla lainan takaajana.
  •         Luottoluokituksen parantaminen – alhaiset luottoluokitukset johtavat usein lainahakemusten hylkäämiseen. Voit parantaa pistemäärää muun muassa maksamalla pois velkojasi, vakiinnuttamalla tulosi, maksamalla laskusi ajallaan, välttämällä liiallisia osoitteenmuutoksia väestörekisterissä, välttämällä työtä tai omistusosuutta yrityksissä, joilla on matala luottoluokitus. Tämä muutos vie tietenkin kauan aikaa, mutta kaikkien tulisi ottaa tämä huomioon.

Hae pienempää lainaa

Muista, että kaikki pankit eivät perustele hylkäämistä. Joissakin tapauksissa hakemus hylätään joka tapauksessa, kun hakijalla esimerkiksi on matalat tai epävakaat tulot tai hänellä on maksuhäiriömerkintä. Joissakin tapauksissa haettu lainasumma voi olla liian korkea. Jos et saa syytä hylkäämiseen, voit ottaa yhteyttä pankkiin ja kysyä syytä heiltä.

Tärkeää tietää korkokuluista

Laina mahdollisuutesi eivät ole ainoat, jotka paranevat, kun sinulla on hyvä luottoluokitus. Muun muassa kulutuslainojen korot ovat yleensä huomattavasti matalammat, jos hakijalla on korkea luottoluokitus yhdistettynä hyvään maksukykyyn.

Tämä näkyy selvästi pankkien ilmoittamien korkojen välisessä kuilussa. Paras korko on yleensä noin 6%, kun taas korkein voi nousta jopa 20:een %.

Sama periaate pätee myös, jos haluat lainata asumiseen, autoon tai johonkin muuhun. Ainoa ero silloin on, että korkojen kuilu on huomattavasti pienempi. Toisin sanoen luottoluokituksen parantamisen oppiminen on aina kannattavaa.

Usein kysytyt kysymykset

Mikä on luottoluokitus?

Luottoluokitus on yhdistelmä tilastotietoja, joita pankit ja muut luotonantajat käyttävät arvioidessaan laina- tai luottohakemusta. Pisteet perustuvat lukuisiin tekijöihin, kuten ikä, maksuhistoria, velat ja tulot. Näitä tietoja keräävät muun muassa Bisnode ja Experian.

Mikä on rinnakkaishakija?

Jos otat lainan toisen henkilön kanssa, sinulla on rinnakkaishakija. Molemmilla lainanottajilla on samanlainen laillinen vastuu lainan takaisinmaksusta. Useimmiten kyseessä on avio- tai avopuoliso, mikä saattaa myös olla pankin vaatimus.

Mikä on takaaja?

Takaaja on henkilö, joka ottaa vastuun lainan vakuudesta, useimmiten panttaamalla asuntonsa tai jonkin muun omaisuuden. Jos lainanottaja laiminlyö lainan maksamisen, voi pankki silloin vaatia vakuuden realisointia (myymistä), jotta pankki saisi takaisin lainaamansa rahat.